Что лучше: автокредит или кредит наличными?

Отличия потребительского займа и автокредита

Для начала разберемся, чем отличается автокредит от потребительского кредита, оформляемого для покупки автомобиля. Главное отличие этих двух видов займа заключено в следующих критериях:

• При оформлении автокредита автомашина является залоговым обеспечением займа. В случае нарушения заемщиком взятых кредитных обязательств, банковская организация вправе изъять автомобиль у владельца и реализовать его на аукционе.
• При оформлении потребительского займа, автомашина не является залоговым обеспечением и изъять ее банк не вправе.

Как оформляется договор

Автокредит оформить быстрее и проще, чем потребительский кредит. Причиной этого является тот фактор, что машина является залоговым обеспечением займа, и в случае невозврата кредитных средств, банк ничем не рискует.

Оформление потребительского займа для покупки автомобиля длится дольше и проходит сложнее. Так как сумма выдается немаленькая, банк часто требует у заемщика наличие поручителей, как гаранта возвращения займа. В качестве поручителей выступают друзья или родственники заемщика, имеющие положительную кредитную историю и стабильные источники высоких доходов.

Возможность распоряжаться автомашиной

При оформлении автокредита автомобиль не может быть продан или подарен владельцем до полной выплаты займа. Паспорт транспортного средства находится в этом случае в банковском учреждении.

Автомашиной, купленной за кредитные деньги, полученные по потребительскому займу, владелец волен распоряжаться по своему усмотрению. Ее можно подарить, продать, сдать в аренду и пр.

При потребительском кредите распоряжаться автомобилем можно как угодно. Например, можно продать автомобиль, а на полученные средства погасить долг перед банком.

Страховка КАСКО

Обязательным условием при оформлении автокредита является покупка страхового полиса КАСКО, при котором автомашина страхуется от похищения и повреждений. Стоит такая страховка дорого и доходит порой до 8% от цены автомашины.

При оформлении потребительского займа обязательная страховка КАСКО не нужна.

О процентной ставке займа

Рассматривая, в чем разница между автокредитом и потребительским кредитом, и учитывая перечисленные критерии, можно подумать, что второй предпочтительней. Однако не все так просто. Процентная ставка потребительского займа в разы выше ставки автокредита. Стало быть, при оформлении потребительского кредита для покупки автомобиля заемщик платит больше.

Максимальный кредитный лимит

Еще одним минусом потребительского займа перед автокредитом при решении вопроса, какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля, является максимальная сумма, которую выдает банк. Кредитного лимита потребительского займа на покупку автомашины может просто не хватить. В выдаче нужной суммы банк может отказать.

О государственном субсидировании автокредитов

Существующая программа государственной поддержки автокредитов позволяет заемщику выгодно оформить автокредит, где часть процентов компенсирует государство. Под действие государственного субсидирования попадают определенные бренды автомашин. Если есть желание приобрести марку автомашины, попадающую в список программы, то оформлять автокредит с субсидией государства, несомненно, выгодно.

Автокредит или потребительский кредит что лучше

Дело в том, что не на каждый автомобиль вам дадут субсидию, а только на тот, который указан в перечне. Программа льготного автокредитования была разработана с целью поддержки отечественного автопрома, который в условиях жесткой конкуренции начал терять свои позиции.

1. Выбрать авто в салоне и взять фактурный счет на покупку.
2. Определиться с банком, в котором брать кредит и предоставить все необходимые документы. Получить одобрение по заявке и подписать договор.
3. Деньги перечисляются автосалону.
4. После подтверждения автосалоном факта перечисления денег, клиент может забрать свой автомобиль.

Ответы на часто задаваемые вопросы

Можно ли отказаться от КАСКО после оформления автокредита

1 июня 2016 г. в силу вступило Указание Банка России № 3854-У (от 20.11.2015 г.), которое законодательно закрепило право отказа заемщиков от заключенных договоров добровольного страхования.

Отказ следует оформить заявлением в страховую компанию в течение 5-ти рабочих дней с момента заключения договора. Страховая компания в течение 10 дней обязана вернуть сумму взноса. Если договор страхования уже вступил в силу, то сумма будет скорректирована пропорционально сроку действия договора до момента подачи заявления.

Перед подачей заявления в страховую компанию, нужно еще раз внимательно прочитать кредитный договор. Вероятно, что отказ от КАСКО влечет увеличение ставки процента. А в некоторых случаях чревато разрывом договора и требованием немедленного возврата кредита. Это связано с тем, что авто находится в залоге у банка. Отсутствие страховки резко повышает риск утраты залога.

Можно ли вернуть страховку при полном досрочном погашении кредита

Можно, при условии, что страховой взнос уплачен единовременно за определенный период, который не истек. Например, за второй год кредита уплачен взнос в размере 36 тыс. руб. Через 3 месяца кредит полностью погашен. При обращении в страховую компанию, возврат составит порядка 25 тыс. руб. Сумма определяется пропорционально сроку пользования страховкой с учетом поправочных коэффициентов, установленных страховщиком.

В случае отказа страховщика следует обратиться в суд.

Можно ли выбрать свою страховую компанию

Да, большинство банков предлагает на выбор компанию из списка. Но если ни одна из них не подходит, можно предложить свою.

Случай из жизни: Юрий серьезно сэкономил на КАСКО. Во первых, он застраховал машину не на полную стоимость. Во вторых, выбрал свою страховую компанию, где был VIP – клиентом. В итоге он заплатил за страховку 31 тыс. руб., вместо 48 тыс. в компании, предложенной в автосалоне.

Что такое пониженная ставка при автокредите

Для автомобилей 2016/2017 года стоимостью до 1 450 000 рублей процентная ставка снижается с учетом государственной субсидии. Пониженная ставка равна процентной ставке банка за минусом 2/3 ключевой ставки Банка России, действующей на дату выдачи кредита.

Например, ставка банка 15%. Ключевая ставка Банка России на 12.09.2017 г. составляет 8,5%. Размер пониженной ставки составит 9,33% (15 – 8,5*2/3).

На каких условиях действует госпрограмма

Госпрограмма распространяется на автомобили 2016 и 2017 года выпуска с массой до 3,5 тонн. Программа действует до конца 2017 г. или до момента продажи 58 350 авто в рамках автокредитов, участвующих в ней. То есть если это количество автомобилей будет исчерпано раньше, то и программу закроют раньше. По состоянию на октябрь 2017 г. программа действует.

Кредиты с господдержкой выдаются сроком до 3 лет в сумме до 1 450 000 руб.

Госпрограмма представлена в двух вариантах:

• «Первый автомобиль» – обязательное условие – отсутствие в собственности автомобиля до момента выдачи автокредита;
• «Семейный автомобиль» – обязательное условие – наличие 2-х и более несовершеннолетних детей.

Оба варианта предполагают пониженную ставку от 6% (иногда и ниже: зависит от банка и марки авто) и 10% субсидии на уплату первоначального взноса на приобретаемый автомобиль.

Получить субсидию 10% от стоимости автомобиля может владелец водительского удостоверения, если у него на 2017 год нет оформленных автокредитов.

При автокредитовании сначала выбрать банк или автомобиль?

Если автомобиль с пробегом, лучше начинать с банка. Следует просмотреть предложения банков и выбрать самое экономичное.

Если автомобиль новый, то сначала выбирают его. Лучше у официального дилера. Часто покупка у дилера предполагает наличие дилерской скидки. Кроме того, у каждого дилера есть банки – партнеры. У них можно получить кредит по льготной ставке.

Преимущества и недостатки потребительского и автокредита

Преимущества потребительского кредита

1 Это кредит на любые цели, что предполагает свободу распоряжения ресурсами.

2 Нет ограничений в выборе авто:

• новое или с пробегом;
• отечественного или иностранного производства.

3 Покупка авто возможна любым доступным способом:

• в автосалоне;
• в авто-ломбарде;
• на авторынке;
• с рук;
• самостоятельный ввоз из-за границы.

При покупке у частного лица всегда есть возможность торга.

4 Экономия за счет отсутствия автостраховки. При автокредитовании необходимо оформление КАСКО. В потребительском кредите Каско оформлять не обязательно.

5 Машина поступает в личное распоряжение и не оформляется в качестве залога

Это дает важное преимущество. Вопрос продажи или дарения автомобиля решается без участия банка

6 Не требуется первоначальный взнос на покупку авто.

Недостатки потребительского кредита

1 Сумма кредита не зависит от стоимости авто. Определяется исключительно кредитоспособностью заемщика. Под кредитоспособностью понимают способность своевременно и полностью рассчитаться по кредиту. Главный фактор кредитоспособности – размер доходов заемщика. Если банк сочтет, что доходы недостаточны, он установит кредитный лимит (максимально возможную величину кредита) меньше требуемой суммы. Денег на желаемую покупку может не хватить.

2 Необходимость поручительства. Если авто дорогое и кредит нужен в крупном размере, для его оформления банки требуют оформление поручительства.

3 Процентная ставка более высокая, чем у автокредита.

4 Если сделка крупная и совершается покупка наличкой у частного лица, возможны дополнительные траты. Крупные кредиты банки редко выдают наличностью, чаще зачисляют на счет. За обналичивание средств возможны комиссии.

Преимущества автокредита

1 Кредит целевой, поэтому сумма кредита определяется с учетом стоимости выбранного автомобиля.

2 Нет необходимости привлекать поручителей.

3 Более низкая процентная ставка по сравнению с потребкредитом. Ее размер варьируется в зависимости от первоначального взноса. Самые низкие ставки предлагают салоны – официальные партнеры кредитной организации.

4 Возможность получения господдержки. Этот вопрос будет рассмотрен ниже.

5 Оперативность принятия решения. Заявку на автокредит, при оформлении в автосалоне, рассмотрят буквально за пол часа. Потребкредит будут рассматривать дольше. В Сбербанке, например, в течение двух дней.

Недостатки автокредита

1 Дорогостоящее КАСКО с ежегодным оформлением договора. В этом месте сделаем оговорку, что КАСКО не совсем минус, а в некоторых случаях даже огромный плюс, просто вспомните как сгорели машины в ТЦ Синдика.

Случай из жизни:
8 октября 2017 г. в подмосковном торговом центре “Синдика” случился крупнейший пожар. По предварительным данным, на парковке торгового центра находилось около 5 тысяч машин. Сколько из них были защищены с помощью КАСКО – не известно. Но ясно одно, владельцы застрахованных машин получат компенсацию, если в их договоре КАСКО предусмотрено страхование от пожара.

2 Автомобиль находится в залоге у кредитора, что накладывает определенные ограничения. Например, без согласия банка машину нельзя продать или подарить.

3 Необходим первоначальный взнос. В ряде случаев можно обойтись без него, но это чревато заметным повышением процентной ставки.

Проведение рефинансирования в автосалоне

Уменьшить платеж по кредиту можно по программе рефинансирования в салонах. Подавляющее большинство автосалонов, продающих автомобили б/у, переполнены автомобилями иностранного производства, выпущенными не более 1-2 лет назад. Все эти автомашины приобретены в кредит. Чтобы ускорить оборот средств автомобильные салоны самостоятельно оформляют соглашения с банковскими организациями, тем самым упрощая процедуру оформления займа для заемщиков. Клиент приезжает в автосалон, отдает один автомобиль, берет другой и подписывает новое кредитное соглашение.

Салон покупает старую автомашину у клиента, при этом часть денег гасит кредит, часть покрывает стоимость нового автомобиля. На недостающую сумму оформляется новый заем. По этой программе можно купить как новое транспортное средство, так и бывшее в употребление. Автомобиль, произведенный за рубежом, не может быть выпущен более 10 лет назад на момент покупки, российские авто – более пяти лет.

Что выгоднее: автокредит или кредит наличными

Однозначно на этот вопрос ответить нельзя. Все зависит от конкретных ситуаций, критерии которых будут рассмотрены.

Первоначальный взнос

Когда заемщику для покупки требуется небольшая сумма, лучше оформить потребительский заем. К примеру, машина стоит 1 млн ₽ в кредит на 12 месяцев. Первоначальный взнос составляет 900 тыс. ₽. Стало быть, нужно оформить заем на 100 тыс. ₽. Скажем, банковское учреждение оформляет автокредиты с годовой процентной ставкой 15% от полученной суммы, а потребительские займы — с 25% годовых. Поначалу кажется, что оформление автокредита более выгодно, так как при нем переплачивать придется только 15 тыс. ₽ по сравнению с 25 тыс. ₽ потребительского займа. Но не надо забывать об обязательном страховом полисе КАСКО, который стоит 80 тыс. ₽. В этом случае потребительский кредит более выгоден.

Когда же первоначальный взнос небольшой, к примеру, 20% стоимости автомобиля, лучше оформлять автокредит, вместо потребительского кредита.

Нестабильность финансового положения

Если у заемщика нет уверенности в полном погашении задолженности, выбирать нужно потребительский кредит.

В случаях появления форс-мажорных обстоятельств (потери работы, сокращения штатов, банкротства предприятия и др.) автомобиль можно будет продать, закрыть заем и жить какое-то время на оставшиеся деньги.

О возможности продать автомобиль

Допустим, хозяин автомобиля добросовестно вносит ежемесячные платежи, и с этим у него проблем нет. Но у владельца появилась возможность выгодно продать автомашину. Как быть в этом случае?

Если машина взята на деньги потребительского займа, вопросов не возникнет. А если автомобиль куплен по программе автокредитования, ПТС авто банк вернет только при полном возврате долга. Хорошо, если покупатель согласится оплатить недостающую по кредиту сумму. Если нет – владелец авто потеряет выгодную сделку.

При покупке автомобиля на продолжительный период при стабильном финансовом положении, оформление автокредита более выгодно с любой точки зрения.

Плюсы и минусы

Оформляя автокредит или потребительский кредит на машину, многие люди не уделяют достаточно внимания разнице между ними и потом жалеют. Конечно, каждый случай индивидуален и нельзя однозначно сказать, какой вид займа лучше. Поэтому стоит прислушаться к мнению специалистов, считающих, что автокредит стоит выбирать, если:

• процентная ставка невысокая;
• имеются деньги на первоначальный взнос;
• не пугает тот факт, что автомобиль невозможно будет продать в течение действия кредита;
• оформление КАСКО не является проблемой;
• хочется воспользоваться государственной программой.

Потребительский кредит подойдет автолюбителям, желающим купить новое или подержанное авто за небольшую сумму. Также потребительское кредитование позволяет экономить до 15 % от стоимости машины, поскольку не нужно оформлять полис добровольного страхования КАСКО, проводить оценку транспортного средства, и покупать авто именно в той организации, с которой сотрудничает банк. График погашения задолженности обычно составляется с учетом предпочтений заемщика, что обеспечивает вполне доступный план выплат.

Что касается минусов, то у такого вида займа их несколько:

1. Необходимость в поручителях. У потребительского кредита нет имущественного обеспечения, поэтому банки требуют дополнительные гарантии на то, что клиент сможет полностью погасить долг. Конечно, можно обойтись и без поручительства, но в этом случае появятся другие требования, которые могут сделать займ совершенно невыгодным.
2. Высокая процентная ставка и непрозрачный расчет переплаты. Некоторые финансовые организации не озвучивают полную сумму переплаты по потребкредиту, и вместо обещанных 12 % клиент может отдать все 44%. Чтобы не столкнуться с таким подвохом, следует расчет переплаты проводить самостоятельно или обращаться за помощью к независимым специалистам.
3. Недоступность для определенных лиц. Машина сегодня — дорогое удовольствие, и только совсем старые модели можно купить за 20-50 тыс. рублей. В остальных случаях требуется внушительная сумма, которую банки практически никогда не одобряют пенсионерам, студентам и людям, не имеющим официального заработка.

Автокредит, как уже говорилось, подкупает минимальными процентными ставками, возможностью участвовать в государственных программах и возможностью покупки машины в проверенных автосалонах, которые нередко предлагают скидки и бонусы. К минусам этого займа можно отнести тщательную проверку документов службой безопасности финорганизации, привязку к конкретным маркам и моделям авто и обременение, которое накладывается на машину. Кроме того, если автокредит берется на конкретное транспортное средство, после одобрения выбрать другое не получится.

Брать автокредит или потребительский кредит на новую машину, б/у в «Сбербанке» или ином финучреждении — решать только вам. Но если раньше покупать автомобиль с помощью займа вам не приходилось, обратитесь к специалистам компании «Роял Финанс». Они помогут подобрать оптимальную программу кредитования с учетом ваших возможностей и потребностей. К нам часто обращаются люди, сталкивающиеся с отказами в банках, имеющие плохую кредитную историю, а также те, кто вследствие обстоятельств не может позволить себе поручительство и первоначальный взнос. Мы находим решение для каждого клиента благодаря большому опыту, знанию законов и сотрудничеству с кредитными организациями. Заручившись поддержкой профессионалов, вы сможете сэкономить уйму драгоценного времени и избежать ошибок, из-за которых банки отказывают наиболее часто.

Royal Finance – кредитный брокер в Москве

Условия

Чтобы оценить, что выгоднее – автомобильный или потребительский заем, мы сравним условия нескольких программ от разных банков в таблице, а также проведем сравнительный расчет.

Для расчета мы выбрали предложения от трех банков со страниц потребительских и автокредитов на Выберу.ру.

Для начала рассмотрим предложения от ВТБ.

	Кредит наличными	Кредит на новый автомобиль
Суммы	от 50 000 до 3 000 000₽ для всех; от 50 000 до 5 000 000₽ для зарплатных клиентов	от 300 000 до 7 000 000₽
Ставки	от 6,4%	от 1% с учетом всех скидок; от 11,9 до 16,7% годовых
Сроки	от 1 года до 7 лет	от 1 года до 7 лет
Дополнительная информация	на любые цели; без первоначального взноса	первоначальный взнос от 20%; КАСКО не обязательно; скидка зарплатным клиентам; скидка владельцам карты «Автолюбитель»; скидка при страховании жизни и КАСКО

Следующий банк – Тинькофф.

	Кредит наличными	Автокредит
Суммы	от 50 000 до 15 000 000₽	от 100 000 до 3 000 000₽
Ставки	от 6,9%	от 7,9% до 21,9%
Сроки	от 1 года до 15 лет	до 5 лет
Дополнительная информация	Условия меняются в зависимости от того, используется ли залог. Заложить можно авто или квартиру.	без первоначального взноса и КАСКО; возможно оформление по одному паспорту, без справок о доходе и поручителей; доступно как для автомобилей с пробегом, так и для новых

И, наконец, предложения от Альфа-Банка.

	Кредит наличными	Кредит на автомобиль
Суммы	от 100 000 до 5 000 000₽	от 100 000 до 5 000 000₽
Ставки	от 6,5%	от 6,5% до 24,4%
Сроки	от 1 года до 5 лет	от 1 года до 5 лет
Дополнительная информация	Первый платеж через 45 дней после оформления	Без КАСКО, первоначального взноса и ограничений по выбору автомобиля. Не оформляется договор залога.

Как вы могли заметить, Альфа-Банк не оформляет договор залога, поэтому вы можете спокойно распоряжаться купленным транспортным средством.

Дело в том, что по сути отдельной программы автокредитования Альфа не предоставляет. Зато есть потребительский, заточенный под покупку автомобиля. Из этого и получается, что для него не нужны ни КАСКО, ни первый взнос, ни даже залог.

Возможность досрочного погашения потребительского и автокредита

Приобретая транспортное средство в кредит, многие люди стараются как можно быстрее погасить займ, чтобы не переплачивать комиссии и проценты.

Насколько это выгодно и не повлечет ли механизм досрочного погашения каких-либо штрафных санкций?

Нужно понимать, что для любого банка частичное или досрочное погашение всегда влечет за собой потерю доходов, поэтому они вводят различные ограничения.

Досрочное погашение по кредиту

Напрямую запретить досрочно оплатить займ банк не может, так как это противоречит российскому законодательству. Но в индивидуальном порядке каждый банк может устанавливать ограничения, которые не побуждают клиентов к досрочной оплате кредита.

Некоторые финансовые организации вводят ограничения по сумме минимального платежа для досрочного погашения, либо определяют день досрочного погашения в день оплаты кредита.

Вопреки закону, принятому в 2011 году о возможности досрочного погашения без каких-либо штрафных санкций, некоторые банки мелким шрифтом в договоре прописывают индивидуальные правила.

При частичном погашении кредита клиент определяет, что именно он хочет: сократить период кредитования или сократить сумму ежемесячного платежа. Но некоторые банки лишают такой возможности заемщиков и самостоятельно определяют, как отразится внесение большей суммы на график и порядок ежемесячных платежей.

Поэтому, подписывая договор автокредитования, необходимо уточнить у специалиста вопрос досрочного погашения.

При полном погашении, он обязан уведомить банк не позднее, чем за 30 дней до даты внесения полной суммы.

Еще нередки случаи, когда банк откажется принять всю сумму досрочного погашения займа в первые 2-3 месяца после подписания договора.

Для того чтобы посчитать выгоду от досрочного погашения, нужно сразу оговорить, что все зависит от срока кредитования, типа и процентной ставки.

Как правило, автокредитование происходит по аннуитетной ставке, то есть вся сумма займа разбивается равными частями на весь срок кредитования.

При такой схеме, основная часть займа в первый период состоит из процентов. Банк старается как можно быстрее получить прибыль от сделки, поэтому в структуре выплат львиная доля погашает кредитные проценты. Уже потом выплачивается тело кредита.

Большинство банков предпочитают именно такую схему выплаты, так как при досрочном погашении, компания в любом случае получит свою прибыль, независимо от того, в какой срок клиент погасит всю задолженность. Для клиента же аннуитет привлекателен тем, что он равномерно распределяет всю финансовую нагрузку, позволяя планировать свою бюджет. К тому же такая схема позволяет взять большую сумму займа.

Выбираем выгодный кредит на авто

Если и решаться на досрочное погашение автокредита, то нужно стараться это делать в первый триместр действия договора.

Заключение. Взвесив все «за» и «против» двух видов займа, конечно, каждый для себя найдет свои собственные достоинства и недостатки этих кредитных программ. Здесь все зависит от того, какой автомобиль вы собираетесь приобрести: отечественный или иностранный, новый или подержанный.

Многие клиенты обращаются за потребительским кредитом только из-за свободы действия. Если же вы не готовы переплачивать 3-5 % годовых за эту «свободу», то рассмотрите вариант с автокредитом. Особенно если речь идет о покупке транспортного средства отечественного производства. В этом случае можно рассчитывать на льготное кредитование, сэкономив до 6-10% годовых.

Лучшие банки для потребительского кредита

Решая, оформить автокредит или кредит наличными, многие граждане делают свой выбор в пользу обычного кредита наличными. Предложений много, и чтобы вам было проще сделать выбор, я собрал лучшие программы банков

Собираясь оформлять простой потребительский кредит на автомобиль, обратите внимание на продукты популярных среди заемщиков в 2016 году

1. Совкомбанк

Для покупки автомобиля можно использовать предложение Совкомбанка «Стандартный плюс». Это классический нецелевой кредит наличными, который выдается даже гражданам пенсионного возраста (максимальный возраст заемщика) — 85 лет. По этой программе можно получить до 200 000 рублей. Предложение актуально для граждан, которые не могут предоставить справки с работы, они при оформлении не нужны, но и ставку банк назначает повышенную.

2. Райффайзенбанк

В этом банке можно получить кредит наличными, по сумме достигающий 1,5 миллиона рублей, на срок до пяти лет. Есть ограничение по минимальной сумме выдачи — 90000 рублей. Райффайзенбанк кредитует граждан возраста 25-65 лет, справки о доходах обязательны. Банк серьезный, крупный и требовательный, поэтому ставки предлагает низкие.

3. ОТП Банк

ОТП Банк специализируется на выдаче кредитов наличными, предлагая гибкие условия оформления. Требуемый пакет документов зависит от суммы кредита: при сумме кредита до 200 000 рублей справки не нужны, при сумме 200 000 — 400 000 рублей нужна заверенная работодателе трудовая книжка, при сумме свыше 400 000 рублей нужна справка о доходах (максимальный лимит кредита — 750 000 рублей). Ставка зависит и от предоставленных документов, без наличия справок ставка повышенная. Банк работает с гражданами возраста 21-65 лет.

4. Ренессанс Кредит

Банк отличается своей лояльностью и минимальными критериями к заемщикам, в этом банке можно получить экспресс-кредит наличными или оформить ссуду без справок. Максимальный размер кредита — 500 000 рублей, есть специальные предложения для пенсионеров (лимит — до 200 000 рублей). Банк работает с гражданами возраста 24-70 лет. Ставки нельзя назвать самыми выгодными, но зато вероятность одобрения очень большая.

5. ВТБ

Крупный банк, который предлагает серьезные и выгодные кредитные программы. Его кредит наличными может достигать 3-х миллионов рублей, в итоге можно оформить кредит на новый автомобиль повышенного класса. Минимальный размер выдачи — 100 000 рублей, ставки банк устанавливает низкие, срок предоставления ссуды — до 7-ми лет (остальные банки предлагают кредитование на срок до 5-ти лет).

6. Ситибанк

Ситибанк предлагает гибкие условия получения кредита наличными. При запросе суммы до 600 000 рублей можно обойтись без предоставления справок, но их отсутствие сказывается на ставках. В целом, в этом банке можно получить до 2-х миллионов рублей по средним процентным ставками.

Какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля

И автокредит, и потребительский кредит будут выгодными в разных целях. Это зависит от того, насколько вы платежеспособны, какую машину собираетесь купить и как вы будете ее использовать. Чтобы выбрать наиболее подходящий вариант, необходимо учитывать плюсы и минусы каждого предложения.

Преимущества и недостатки потребительского кредита

С одной стороны, у потребительского кредита есть ряд преимуществ:

• Автомобиль будет в вашей собственности — вы сможете свободно распоряжаться им
• Потратить кредит можно на покупку любой машины, в том числе не соответствующей требованиям по автокредиту
• Вам не нужно будет вносить первый взнос и оформлять КАСКО, что позволит сэкономить на кредите
• Купить машину с помощью потребительского кредита можно любым способом — в автосалоне, с рук, на авторынке или за границей
• Вы сможете получить сумму сверх стоимости машины, которую можно будет потратить на любые цели

При этом у потребительского кредита есть несколько существенных недостатков:

• Сумма кредита может быть существенно ниже, чем стоимость машины — она определяется только платежеспособностью заемщика
• Процентная ставка у потребительского кредита может быть выше, чем у автокредита
• Комиссии за перевод средств покупателю или снятие наличными вам придется оплачивать самостоятельно
• Банк может дополнительно повысить ставку, если вы потратите потребительский кредит на покупку машины

Преимущества и недостатки автокредита

Автокредит, в свою очередь, имеет следующие преимущества:

• Рассмотрение заявки на автокредит обычно происходит быстрее, особенно при оформлении в салоне
• Сумма автокредита всегда зависит, в первую очередь, от стоимости машины
• Проценты по автокредиту, как правило, ниже, чем по кредиту наличными на тех же условиях
• При оформлении автокредита вы можете воспользоваться программой господдержки, что позволит дополнительно снизить ставку

При этом у автокредита есть достаточно серьезные минусы:

• При оформлении автокредита нужно будет внести первоначальный взнос — его размер может достигать 40% от стоимости машины
• Потребуется оформить КАСКО — при отказе от страховки банк может увеличить проценты
• Автомобиль будет в залоге у банка — ваши действия с ним будут ограничены
• Воспользоваться господдержкой можно только при выполнении определенных условий

Что дешевле, потребительский кредит или автокредит

Если учитывать только платежи, непосредственно связанные с кредитом, то дороже выйдет потребительский кредит. Процентная ставка по нему обычно устанавливается в пределах 15-20% годовых. Кроме того, необходимо учитывать комиссии за выдачу кредита наличными или перевод на счет — до 4-5% от суммы. У автокредита процентная ставка обычно составляет от 10-15% годовых, а комиссии за перечисление покрывает банк.

Если учитывать все сопутствующие расходы, то дороже выйдет автокредит. Во первых, вам придется уплатить страховой взнос. Во вторых — необходимо оформить полис КАСКО, стоимость которого может составлять несколько тысяч рублей, и ежегодно продлевать его. Для потребительского кредита таких требований нет.