Как рефинансировать кредит

Плюсы перекредитования

Многих заемщиков интересует, выгодно ли рефинансирование кредита под меньший процент

Чтобы понять, насколько это так, обратим внимание на его преимущества:

1. Снижение ежемесячной платы. Кроме того, во избежание просрочек и более удобной оплаты можно воспользоваться услугами реструктуризации. В новом займе платеж становится меньше, а срок увеличивается.
2. Понижение ставки. Если ссуда была оформлена не самым выгодным способом, то перекредитование позволяет сберечь личные средства на процентах. Процедура подойдет также, если заявитель нуждается в лишних деньгах наличными.
3. Соединение в один заем нескольких кредитов. Многие клиенты имеют две и более ссуды в различных банках, что приносит некоторые неудобства. Заемщикам приходится проводить платежи несколько раз в месяц, а это отнимает время. Перекредитование позволяет объединить все займы и рассчитываться единым платежом.
4. Освобождение залога по ссуде. Автокредит или ипотеку можно рефинансировать беззалоговым займом и освободить его от обязательств по кредиту. Подходит, если нужно продать жилье или авто, которое находится в залоге.

Подробнее о преимуществах и недостатках данной процедуры в видеоролике ниже.

Частые вопросы

Рефинансирование — процедура не новая, но все равно многим людям сложно разобраться во всех тонкостях такого кредитного продукта. Чаще всего спрашивают, через сколько времени можно сделать рефинансирование кредита, какие оплаты должны быть внесены, как рассчитать разницу между переплатой по старому и новому займу, не выгоднее ли взять новый кредит, чтобы закрыть прежний. Интересует заемщиков, сколько времени может пройти от момента получения старой ссуды, чтобы перекредитовать ее было выгодно. Рассмотрим тонкости перекредитования, о которых не говорят банки.

Рефинансирование или новый кредит — что лучше

Часто заемщики интересуются, не лучше ли взять новый нецелевой кредит в банке для погашения старой ссуды, чем оформлять рефинансирование. Какая услуга лучше?

Во-первых, банки всегда предлагают ставки по рефинансированию ниже, чем на потребительские нецелевые кредиты. Во-вторых, когда клиент выбирает перекредитование, банк видит, что деньги будут потрачены на закрытие займа, и при изучении заявки наличие кредита рассматривать не будут. Если оформлять новый кредит, будет рассматриваться наличие уже действующей ссуды, и банк может дать негативный ответ или утвердить сумму, значительно меньшую ожидаемой.

Если в таком случае решение принимается в пользу рефинансирования, то делается правильный выбор. Также часто задаваемый вопрос: можно ли рефинансировать рефинансированный кредит? В законодательстве нет ограничений на повторное перекредитование займа. Банки также не указывают на невозможность использования такой услуги. То есть нет ограничений на количество перекредитований ранее рефинансируемых ссуд.

Как рассчитать выгоду

Когда возникает потребность рефинансировать кредит, очень важно рассчитать выгоду от такой сделки. Недостаточно только сравнить процентные ставки

Нужно проанализировать полную стоимость кредита №1 и №2. Важно учесть, сколько денег уже оплачено, посчитать полную стоимость кредита, не забыть о дополнительных услугах (страхование, оплата за оформление, комиссия за выдачу).

Например, клиент брал кредит на полмиллиона рублей с процентной ставкой 23% на 60 месяцев. Если придерживаться графика погашений, то окончательная стоимость ссуды составит 846 тысяч рублей. Допустим, что физическому лицу предложили перекредитоваться на сумму 440 тысяч рублей на срок 48 месяцев под 15% годовых. Учитывая уже оплаченный долг, итоговая стоимость составит 756 тысяч рублей. То есть другой займ оказывается дешевле на 90 тысяч рублей

Важно и то, что уменьшается ежемесячный платеж. Как может происходить расчет реальной разницы по рефинансированию, удобно проверять на официальном сайте банка

Сколько раз можно рефинансировать один и тот же кредит

Заемщиков часто интересует, через сколько можно рефинансировать кредит и можно ли перекредитовать один и тот же займ. Это можно сделать до пяти раз. Физическим лицам позволено проводить рефинансирование одного кредита несколько раз. Банки сами проводят рассмотрение таких вопросов на основе заявления клиента. Первый раз оформить перекредитование проще. При повторном обращении финансовая организация имеет право отказать, как и при любом обращении.

Чтобы получить услугу во второй раз, банковская организация будет очень требовательной к заемщику

Важно иметь подходящий возраст, желательно от 22 лет, высокий доход, не допускать долгов по прежней ссуде

ВТБ

Кредитная ставка ВТБ для тех, кто решил рефинансировать займ из другого банка, считается одной из самых низких и составляет 7.5%. Банк предоставляет кредитные каникулы на 90 дней, которые позволяют пропустить 3 первых платежа и улучшить свое финансовое благосостояние. Размер нового кредита может варьироваться от 50 000 до 5 млн. рублей, а максимальный срок достигает 7 лет.

Зарплатным клиентам предоставляются льготные условия и возможность получения нового кредита без дополнительных документов и справок. При одобрении заявки банк самостоятельно погашает задолженность у сторонней организации, а оставшиеся средства выдает наличными или перечисляет на карту. Деньги могут быть использованы на нецелевые расходы и не требуют отчетности.

Рефинансирование автокредита или ипотеки позволит снять залог с машины, при переоформлении документов кредит квалифицируется как обычный потребительский займ. Клиенты хвалят банк за отсутствие комиссий на перевод и досрочное погашение, лояльное отношение и выгодные кредитные условия. Если хотите выгодно рефинансировать кредит – стоит обратиться в ВТБ.

Как правильно рефинансировать кредит

Процедура перекредитования производится по стандартной схеме и состоит из следующих этапов:

• Изучение предложений сторонних банков. Заемщику предстоит самостоятельно посмотреть программы и условия других финансовых учреждений. Стоит выбирать банк, где предлагают рефинансировать кредит под более низкий процент. В большинстве случаев, существуют ограничения по суммам и срокам оформления перекредитования. Между получением нового займа должно пройти определенное время. Также рефинансировать кредит по ипотеке можно при остатке долга не менее 500 тысяч рублей. При меньших суммах маловероятно, что банки будут готовы к заключению новых договоров кредитования.
• Определение выгоды рефинансирования. Посчитайте, как изменится сумма переплат и ежемесячный платеж. Освежите в памяти условия по действующему кредитному договору. С помощью онлайн-калькулятора, размещенного на сайте банка, посчитайте параметры нового платежа с учетом дополнительных расходов на переоформление документов и страхование.
• Подача заявление на одобрение рефинансирования кредита. Если проведенные вычисления убедили в необходимости оформления нового займа, то стоит обращаться в выбранный банк для получения точного расчета. Рефинансирование — это стандартная процедура, поэтому заемщик должен подходить под общие требования: наличие гражданства, официальное трудоустройство, стаж работы, возрастные ограничения.
• Погашение старого кредита деньгами, вырученными при оформлении нового займа. При одобрении заявки следует подписать договор сотрудничества. Срок перевода денег на счет заемщика устанавливает тот банк, который проводит рефинансирование. После получения суммы клиенту следует погасить действующий кредит и взять справку о его закрытии.

Список обязательных документов, необходимых для перекредитования, включает: паспорт, анкету-заявление, справки о платежеспособности, заверенную копию трудовой книжки в бумажном или электронном варианте, текущий кредитный договор и график выплат займа.

При рефинансировании ипотеки банк вправе запросить справку об остатке долга и отсутствия задолженности, правоустанавливающие документы на недвижимость, соглашение на перекредитование. Последнее не повлияет на решение о выдаче нового займа, но может упростить схему проведения сделки.

Условия для рефинансирования кредита

Нужно понимать, что рефинансирование – это не какая-то фиксированная услуга, а предложение банка. А предложения бывают разными, поэтому вывести какие-то общие условия крайне сложно. Попытаемся описать самые частые вариации:

• По типу займа: можно рефинансировать потребительские нецелевые, целевые, автомобильные, ипотечные займы, кредитки.
• По сумме задолженности: минимальные пределы варьируются от 10 до 100 тысяч рублей, максимальные – 5000000? и выше.
• По срокам: бывают ограничения вида «до конца займа должно оставаться не меньше Х месяцев» и «с начала займа должно пройти Х месяцев», для каждого банка величина Х своя.
• По количеству: некоторые банки позволяют перекредитовать 1 займ, некоторые – 5-7 сразу.
• По выплатам: одни банки не дадут новый кредит, если старый погашался с просрочками, другие позволяют иметь в КИ пару коротких просрочек.
• По дополнительным деньгам: чаще всего можно взять не только деньги на погашение старого займа, но и некоторую сумму «сверху», чтобы распорядиться ей по своему усмотрению.
• По предоставляемым документам: одним банкам будет достаточно общей информации и графика выплат по рефинансируемому кредиту, другие потребуют кучу дополнительных документов. Тинькофф, к слову, вообще никаких документов, кроме паспорта, не требует.
• По условиям до погашения: банк может поставить повышенную процентную ставку, которая будет действовать до того момента, пока вы не предоставите документы, подтверждающие погашение старого займа. Так, к примеру, делает Сбербанк при рефинансировании ипотеки. А вот Тинькофф делает иначе – повышенная ставка активируется в том случае, если вы не предоставите подтверждение погашения до 2-го платежа.
• По банкам. Одни банки позволяют рефинансировать свои же кредиты, другие – нет.

На этом список не заканчивается, но основные условия мы охватили.

Как происходит рефинансирование кредита?

Очень частый вопрос: «Рефинансирование кредита – как это происходит?». На самом деле, крайне просто: перекредитование – это обычный целевой займ, цель – погашение другого займа. Происходит оно, соответственно, как и получение целевого займа.

Как сделать рефинансирование кредита в другом банке?

Как делается рефинансирование того или иного кредита частному лицу? Сначала вы выбираете предложение, которое вам подходит. Затем вы обращаетесь в финансовую организацию, которую выбрали, с вопросом о перекредитовании. Вам говорят, какие документы нужно предоставить для получения. Собираете, подаете, ждете ответа. Если решение – положительное, узнаете условия для получения (как получить, какие документы предоставить в подтверждение погашения). Получаете, погашаете.

Необходимые документы

Зависит от банка, уточняйте на месте. В общем случае вам потребуются те же документы, что и для обычного займа, плюс документы по рефинансируемому кредиту.

Плюсы и минусы

Плюсы:

• Появляется возможность изменить условия текущего кредитования.
• Можно объединить несколько займов в один – удобнее платить.

Минусы:

• Найти выгодное перекредитование не так-то и просто.
• Большинство банков откажет, если были просрочки.
• Если недостаточно тщательно подойти к расчетам выгоды, можно навредить своему кошельку.

Рефинансирование кредита для физических лиц

Множество банков предоставляет возможность перекредитования займов, полученных в других банках: это и Газпромбанк, и РосБанк, Сбербанк, АльфаБанк и несколько десятков других менее известных банков. Возможность рефинансирования ипотечных займов и автокредитов, беззалоговые кредиты и кредитные карты. Рассмотрим интересные предложения подробно.​

Рефинансирование в Сбербанк

Если у Вас есть в этом банке дебетовая карта, кредитная карта или банковский вклад — организация пойдет Вам на встречу более охотно. Это связано с тем, что так Вы можете подтвердить свое финансовое положение. Потребительский кредит или автокредит, полученный в Сбербанке, так же можно рефинансировать. Для займов, выданных другими банками, есть программы рефинансирования по потребительским кредитам, автокредитам, карты кредитные и карты дебетовые с овердрафтом.

Чтобы Вашу заявку одобрили — у Вас не должно быть задолженностей по платежам, кредит должен быть оформлен не ранее, чем за полгода до обращения, и действовать еще не менее чем три месяца. Так же рефинансируемый займ не может быть объектом реструктуризации.

Сумма рефинансируемого займа должна быть от 30 тысяч рублей до 3 млн в рублях. Комиссий или обеспечений не требуется. Процентная ставка по рефинансированию на сумму до 500 тысяч — 12,5 процентов, на сумму свыше 500 тысяч — 13,5 годовых.

Рефинансирование в РосБанк

Независимо от того, являетесь ли Вы зарплатным клиентом банка, или сторонним клиентом — Вам предложат одинаковые условия рефинансирования. Для займов, выданных другими банками, есть программы рефинансирования по потребительским кредитам, автокредитам, ипотекам, карты кредитные и карты дебетовые с овердрафтом, нецелевые кредиты.

Чтобы Вашу заявку одобрили — у Вас не должно быть задолженностей по платежам, кредит должен быть оформлен не ранее, чем за полгода до обращения, и действовать еще не менее чем три месяца. Так же рефинансируемый займ не может быть объектом реструктуризации. Сумма рефинансируемого займа должна быть от 50 тысяч рублей до 2 млн. в рублях. Процентная ставка по рефинансированию колеблется от 12 до 14 процентов годовых на срок до 5 лет. Вы можете взять большую сумму, а остаток потратить на любые цели, досрочно погасить кредит без комиссии и выбрать дату платежа. Для получения кредита необходим паспорт, расчет задолженности по кредиту, реквизиты банка-кредитора.

Рефинансирование в Альфа Банк

Если у Вас есть в этом банке дебетовая карта, кредитная карта или банковский вклад — организация пойдет Вам на встречу с более выгодными условиями: под 11,9% годовых на семь лет и предоставит сумму до 3 миллионов рублей. На общих основаниях — срок кредитования составляет до пяти лет, а ставка — чуть выше.

Максимальная ставка по кредиту может быть 17,99% — все зависит от суммы рефинансирования и индивидуально определяется банком для каждого заявителя. Возможно рефинансирование по кредиту или кредитной карте, ипотеке, автокредиту, потребительскому кредиту с обеспечением и нецелевому кредиту, а также объединение нескольких кредитов разных банков. Кроме того, Вы можете оформить онлайн-заявку или пригласить менеджера на выезд. Кроме того, банк требует расширенный пакет документов: российский и заграничный паспорта, ВУ, ИНН или СНИЛС, полиса ОМС, документы на имущество в собственности, копию трудовой книжки, справку о доходах или по форме банка.

Выгода рефинансирования кредитов других банков

Давайте посмотрим, как это работает, на понятном примере с некоторыми упрощениями. Предположим, у вас есть три потребительских ссуды, каждый на три года:

1. 100 000 под 17%, ежемесячный платеж 3566 руб.;
2. 150 000 под 15%, ежемесячная выплата 5200 руб.;
3. 190 000 под 23%, платить 7355 рублей каждый месяц;

Общая сумма займа 440 000 руб, суммарный ежемесячный платеж: 3566+5200+7355=16121 руб.

Если вы делаете рефинансирование вашего кредита, то получаете новый процент. Пусть это будет средняя ставка 12%. Для расчета нового ежемесячного платежа воспользуемся калькулятором — для упрощения можно указать ту же общую сумму 440 т.р. и срок 3 года. И мы видим, что ежемесячная выплата уже 14614 руб.

Считаем выгоду: 16121-14614 = 1507 руб. Это 9,3% от первоначальной выплаты. То есть вы экономите почти 10% средств.

Правда, расчеты не совсем точные, так как, когда вы подаете заявку на рефинансирование кредита, ваш остаток долга уже меньше 440 000, ведь что-то вы уже успели выплатить. Но суть вы поняли — чем больше разница между ставкой, по которой вы платите текущий потребительский займ, и ставкой банка, в который вы подали заявку, тем больше ваша выгода.

РЕШЕНИЕ ПО КРЕДИТУ ЗА 1 ЧАС

Для работы анкеты необходимо включить JavaScript в настройках браузера

Удобство оформления

Под удобством оформления понимается количество необходимых посещений банка, время обработки заявки на рефинансирование, помощь менеджеров в подготовке документов. Как правило, отделение приходится посещать 2-3 раза, а в некоторых случаях и больше, если требуется донести или исправить какие-либо документы по текущим потребительским долгам. Поэтому в этом пункте мы можем выделить только один банк.

Тинькофф

Тинькофф является онлайн банком и удобство оформления рефинансирования потребительских кредитов в нем на самом высоком уровне. Подача заявки происходит онлайн, а ее обработка занимает не более 10 минут. Далее с вами связывается сотрудник и говорит, что необходимо делать дальше. Любые документы загружаются через интернет, а менеджер банка полностью сопровождает сделку и готов в любой момент проконсультировать и помочь по телефону или в онлайн режиме.

Но предложение Тинькофф совсем не похоже с рефинансированием у других банков. Для получения денежных средств на погашение потребительских кредитов необходимо подать заявку на оформление кредитной карты Платинум, а уже в разговоре с сотрудником сообщить, что желаете перекредитовать задолженности в других банках. Данная услуга называется «перевод баланса», а ее главное преимущество — отсутствие процентов в течении 120 дней с момента погашения долгов. Основные условия программы:

• Процентная ставка – от 9,9% годовых.
• Сумма рефинансирования – до 2 000 000 ₽.
• Срок кредитования – любой.

Для оформление кредитной карты подтверждение дохода не требуется. Карточка изготавливается и доставляется курьером на любой удобный для вас адрес. Подтверждения погашения потребительских кредитов в других банках не требуется.

Лучшие по отзывам

Отзывы от клиентов играют немаловажную роль, так люди, прошедшие всю процедуру оформления рефинансирования и уже погасившие свои потребительские кредиты, как ни кто другой могут оценивать работу банка. Конечно, большинство людей оставляют отзыв только при возникновении каких-то проблем, желая пожаловаться и обратить на это внимания. Но мы будем максимально объективно оценивать картину и учитывать все сообщения в целом. Итак, лучшими по отзывам можно назвать:

• Тинькофф. Большинство отмечают удобство оформления и 120 дней без начисления процентов, которые при определенных ситуациях становятся более выгодными, чем низкая процентная ставка.
• Альфа-Банк. Клиенты отмечают высокое качество обслуживания и человеко направленность работы кредитной организации.
• Росбанк. Также удивляет (в хорошем смысле) качество обслуживание в европейском банке.
• Почта Банк. Главное в отзывах — возможность перекредитоваться без предоставления справки о доходах.

Выбор банка для рефинансирование, конечно, остается за вами. Мы лишь высказали свое субъективное мнение, которое, надеемся, поможет принять вам решение. Рекомендуем рассмотреть несколько программ перекредитования потребительского кредита и подать заявку не в одну кредитную организацию. Это даст возможность выбрать лучшие условия среди одобривших выделение денежных средств.

Как оформить рефинансирование кредита?

Оценив перспективы одобрения займа и целесообразность его получения, необходимо в первую очередь, ознакомиться с действующими предложениями — какие банки занимаются рефинансированием кредитов, в каком банке можно сделать рефинансирование нескольких кредитов можно более выгодно.

Следуйте схеме, которая поможет понять процедуру рефинансирования

1. Подобрать рефинансирование кредита, просчитать выгоды (для этого по графику платежей посчитайте сумму остатка переплаты и сравните с переплатой по новому кредиту);
2. Узнать точную сумму остатка задолженности на текущую дату (используйте кредитный кабинет, позвоните на горячую линию или лично обратитесь в текущий банк);
3. Подать онлайн заявку на рефинансирование потребительского кредита (в 2019 году самые низкие ставки банки одобряют по дистанционным анкетам);
4. Получить решение кредитора и снова сделать расчет переплаты (поскольку банк одобряет ставку по платежеспособности, с применением повышающих и понижающих коэффициентов).
5. Подготовить действующие кредитные договора и справку об остатке долга – предъявить комплект для оформления в отделении банка, подписать договор.
6. Банк переведет вам сумму, достаточную для досрочного погашения действующих займов или сам погасит ваши долги (схему необходимо уточнить у конкретного кредитора). Если банк доверяет погашение вам, нужно предъявить справку о погашении в течение 30 дней. В противном случае (если вы решите использовать деньги иным способом) – банк повысит ставку кредитования на 3-6 процентных пункта!

Обратите внимание: страхование жизни при оформлении рефинансирования потребительских займов не является обязательным! В обязательном порядке вы должны только застраховать залог (если он применим).

Как взаимодействовать с банком

1. Уточнить у нынешнего кредитора, готов ли он изменить условия договора. Банку может быть невыгодно отпускать клиента, поэтому он пойдёт на уступки.

2. Если нынешний кредитор не готов проявить лояльность, изучите другие предложение на рынке рефинансирования

Важно разобраться в тарифах, требуемых документах, ограничивающих условиях, надёжности нового банка

3. Проверьте возможность досрочного погашения. Может оказаться, что по условиям договора с нынешним заёмщиком нельзя отдать долг заранее. Вариант избавления от кредита раньше срока важен и при рефинансировании. Уточняйте условия и алгоритм досрочного возврата.

4. На последнем этапе обратитесь в рефинансирующий банк. Оформите заявку и договор. Обычно банк сам решает организационные вопросы и отправляет необходимую сумму предыдущему кредитору.

5. Тщательно проверяйте раздел договора, который касается размеров комиссий и условий начисления штрафов.

Как происходит процесс рефинансирования

Если вам интересно узнать рефинансирование ипотеки в Сбербанке то специально для вас мы писали статью. 

Процедура рефинансирования более сложна, чем процедура оформления простого займа. Поэтому стоит приготовиться к тому, что быстро это сделать вряд ли получится.

Для начала оставляется заявка. Это можно сделать онлайн, по телефону контактного центра конкретного банка или лично при визите в офис. обычно на данном этапе не требуется предоставление никаких документов – заявка носит информационный характер, но и решение по ней будет оглашено предварительное. Поэтому, чтобы не тратить впустую ваше время и время сотрудников банка, сразу указывайте точные данные, ведь их все равно тщательно перепроверят, прежде чем выдать вам деньги.

После того, как вам поступил звонок или пришло смс/письмо на адрес электронной почты с информацией о том, что заявка предварительно одобрена, можно отправлять в офис. Но сперва уточните, какие справки нужны для перекредитования кредита.

Полный перечень документов, которые могут понадобиться, выглядит так:

• Паспорт,

• Дополнительные документы (могут понадобиться не в полном составе или не понадобиться вообще, все зависит от конкретного банка):

— загранпаспорт, СНИЛС, ИНН, водительские права, документ об образовании, медполис,

• Справка с места работы о размере заработной платы (иногда достаточно справки по форме банка),

• Заверенная копия трудовой книжки или трудового договора,

• Документы по рефинансируемым кредитам.

В последнем случае это может быть кредитный договор, в котором прописаны его номер и дата заключения, реквизиты счета для погашения, паспортные данные заемщика, размер процентной ставки, на какой срок выданы деньги, сумма и валюта займа, график погашения задолженности. Если какие-то из сведений не указаны в договоре, необходимо взять справку в свое банке с их указанием. Также необходимо взять справку с указанием текущего остатка к оплате и историей внесения платежей за последние полгода – банк должен убедиться, что просрочек или не было, или они уже погашены.

При рефинансировании ипотеки список документов расширится. С вас потребуют отчет о рыночной стоимости залоговой недвижимости, нотариально заверенное согласие супруга или супруги на оформление недвижимости в залог, могут понадобиться справки из БТИ и госреестра. Необходимо будет предоставить документ, подтверждающий право собственности или участие в долевом строительстве.

Итак, документы собраны, и вы приходите с ними в банк. Как происходит рефинансирование кредита? Если речь идет о нецелевом рефинансировании, то процедура ничем не отличается от обычного кредитования. Клиент подписывает кредитный договор, банк перечисляет деньги на счет стороннего банка (одного или нескольких), далее все дела заемщик ведет только с ним – платит по новому графику платежей один раз в месяц.

Другой вопрос, что нужно для рефинансирования кредита с обеспечением? Понадобится пройти процедуру в два этапе. Порядок буде такой:

1. После одобрения заявки клиент собирает документы по недвижимости и сдает их кредитному специалисту. Запускается процесс одобрения объекта недвижимости. Какое время это займет, зависит от конкретного банка, но обычно все решается за 1-5 рабочих дней.

2. Если объект получил одобрение, то в назначенный день подписывается договор, по которому сумма переводится на счет стороннего банка для полного досрочного погашения ипотечного займа.

3. После этого клиент идет в свой старый банк, берет там справку о снятии обременения с объекта недвижимости, возвращается в новый банк и подписывает ипотечный договор.

4. Договор регистрируется, после чего банк снижает размер ставки до обещанного размера (на это обычно выделяется срок до 1-2 месяцев),