Что такое банковский овердрафт по карте простыми словами

Как работает овердрафт? И что в нём плохого?

Овердрафт позволяет тратить больше денег, чем есть на счету карты. То есть уходить в «минус».

При использовании таких (фактически заёмных) средств, списания не блокируются – можно совершать покупки, как ни в чём ни бывало, пока не упрётесь в потолок выданного вам овердрафта.

Конкретная сумма «потолка» зависит от условий банка, его алгоритмов оценки вашей платежеспособности и прочих закрытых для внешнего мира факторов.

От кредита овердрафт отличается тем, что он выдается без процентов на довольно небольшой срок, от нескольких дней до недель. Затем по нему начинают начисляться проценты.

Овердрафт для юридических лиц

Виды овердрафта

Овердрафт стандартный (классический).

Овердрафт авансом — предоставляется (в основном, надёжным клиентам) с целью привлечения на расчётно-кассовое обслуживание.

Овердрафт под инкассацию — предоставляется клиенту, обороты по кредиту расчётного счёта которого не менее чем на 75 % составляет инкассируемая денежная выручка (в том числе сданная на расчётный счёт самим клиентом).

Овердрафт технический — предоставляется без учёта финансового состояния клиента, под оформленные на счёт заемщика гарантированные поступления на счёт (продажа/покупка валюты на Бирже, до возврата срочного депозита и другие).

Овердрафт стандартный

Ниже приведён расчёт стандартного овердрафта, применяемого банками:

Экспресс — требуется минимальный пакет документов

L=B∗P{\displaystyle L=B*P}, где

L — лимит овердрафта, B — среднемесячные кредитовые обороты на текущий счёт в национальной валюте за последние 2 (два) полные календарные месяца.

B=(Pk1+Pk2)2{\displaystyle B=(Pk1+Pk2)/2}, где

Pk1 — кредитные поступления на текущий счёт клиента за предыдущий (первый) календарный месяц, Pk2 — кредитные поступления на текущий счёт клиента за последний (первый) календарный месяц. P — % лимита овердрафта, в размере не больше 10 % (данный % устанавливается внутрибанковскими положениями) от среднемесячных кредитовых поступлений, но не больше определённой суммы в национальной валюте — для юридических лиц и физических лиц предпринимателей эта сумма может значительно колебаться.

Стандартный

L=B∗P{\displaystyle L=B*P}, где

L — лимит овердрафта, B — минимальная из двух величин Bp и Bn:Bp — для юридических лиц — среднемесячная величина дохода от реализации продукции (работ, услуг), скорректированная на дебиторскую задолженность за товары, работы, услуги и кредиторскую задолженность с полученных авансов.

Bp=(Dv+DTn−DTk+KTk1−KTn1)3{\displaystyle Bp=(Dv+DTn-DTk+KTk1-KTn1)/3} — для юридических лиц, где

Dv — доход (выручка) от реализации продукции (работ, услуг) по отчёту о финансовых результатах за последний отчётный квартал, 3 — количество месяцев в отчётном квартале, DTn— дебиторская задолженность за товары, работы, услуги из баланса — на начало отчётного периода, DTk — дебиторская задолженность за товары, работы, услуги из баланса — на конец отчётного периода. KTk1 — кредиторская задолженность с полученных авансов из баланса — на конец отчётного периода, KTn1 — кредиторская задолженность с полученных авансов из баланса — на начало отчётного периода. Bp — для физических лиц предпринимателей — среднемесячная выручка (доход) от реализации по налоговому отчёту за последний отчётный квартал.

Bp=Dv3{\displaystyle Bp=Dv/3} — для физических лиц предпринимателей, где

Dv — выручка (доход) от реализации по налоговому отчёту за последний отчётный квартал, 3 — количество месяцев в отчётном квартале. Bn — среднемесячные чистые кредитовые поступления на текущий счёт за последние 2 (два) полные календарные месяца:

Bn=(Nk1+Nk2)2{\displaystyle Bn=(Nk1+Nk2)/2}, где

Nk1 — чистые кредитные поступления на текущий счет клиента за предыдущий (первый) календарный месяц, Nk2 — чистые кредитные поступления на текущий счет клиента за последний (первый) календарный месяц.

P=Pb+Pl{\displaystyle P=Pb+Pl}, где

P — % лимита овердрафта. Pb — базовый % лимита овердрафта в размере не больше 25 % (данный % устанавливается внутрибанковскими положениями) от среднемесячного дохода (выручки) (Bp) или среднемесячных кредитных поступлений (Bn), Pl — % лимита овердрафта в зависимости от лояльности банка к клиенту, исходя из финансовых показателей клиента (зависит от срока расчётно-кассового обслуживания в банке и поступлений на текущие счета клиента).

Овердрафт авансом

L=S(a)3{\displaystyle L=S(a)/3} где: ML — Расчётный лимит овердрафта; S (а) — месячный кредитовый оборот по расчётному счету клиента за вычетом предстоящих платежей по погашению задолженности по кредитам и уплате процентов банкам-кредиторам.

Овердрафт под инкассацию

Представляется клиентам, удовлетворяющим требованиям банка и не менее 75 % оборотов по кредиту расчётного счёта которого составляет инкассируемая денежная выручка (в том числе сданная на расчётный счёт самим клиентом).

Технический овердрафт

Технический овердрафт — лимит кредитования, установленный Клиенту под оформленные в Банке платежи (продажа/ покупка валюты на Бирже или другие гарантированные поступления на счёт Клиента). Порядок расчёта и установления лимита регламентируется соответствующей инструкцией.

Чем опасен технический овердрафт

Самым неприятным последствием технического овердрафта является увеличение в несколько раз процентов за пользование картой. Они являются самыми ощутимыми в линейке кредитных продуктов, предлагаемых банками.

При этом, клиент может даже не догадываться, что у него есть задолженность по кредитной карте, а она в это время растет буквально с каждым днем. Владелец дебетовой карты зачастую даже помыслить не может, что у него автоматически появился кредит. А когда это становится ему известно, то сумма начисленных процентов может быть уже в несколько больше суммы несанкционированного технического овердрафта.

Возникшая задолженность является обязательной для погашения, поэтому, даже при написании заявления не следует надеяться, что банк пойдет навстречу. Тарифы четко прописываются в договоре на открытие карточного счета, поэтому, отказ от выплаты долга невозможен. Здесь не лишне еще раз вспомнить золотое правило, запрещающее подписывать документ без тщательного изучения его содержания.

Чтобы защитить себя от появления технического овердрафта на дебетовой карте, следует:

• снимать деньги «под ноль» только в банкомате своего банка, чтобы минимизировать количество комиссий.
• всегда оставлять на счету определенный «запас», достаточный для покрытия небольших комиссий и предотвращения появления на карте отрицательного баланса.
• не пытаться провести операцию повторно, если при ее проведении программа дала сбой. Чтобы удостовериться, что платеж не был проведен, можно позвонить на круглосуточную «горячую линию» банка.

Выполняя эти простые правила, каждый владелец дебетовой карты обезопасит себя от несанкционированного технического овердрафта и связанных с ним неприятных последствий в виде уплаты непредвиденной задолженности, ухудшения кредитной истории и т. д.

Его виды

Существует несколько видов его классификаций. Прежде всего, различают овердрафт для юридических лиц  и для физических лиц.

В предыдущем параграфе мы рассмотрели ситуацию с физическими лицами. Теперь остановимся подробнее на предоставлении овердрафта для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

Этот вид кредита является достаточно выгодным для представителей малого бизнеса по следующим причинам:

• отсутствие необходимости у клиента заключать дополнительной договор с банком на предоставление денежных средств (соответственно — ускорение процесса получения кредита);
• отсутствие необходимости заключения кредитного договора (кредитные отношения кредитора и заемщика в этом случае регламентируются стандартным договором на расчетно-кассовое обслуживание. Сам кредитный договор является, таким образом, лишь дополнением к нему);
• возможность не переплачивать за предоставленные средства (в случае отсутствия необходимости использовать весь лимит, клиент никак не наказывается).

Видео — вариант для юридических лиц в получении краткосрочных оборотных средств от банка:

Овердрафт также бывает санкционированным и несанкционированным

В этих понятиях важно разбираться каждому заемщику или держателю пластиковой карты

В первом случае эта ситуация еще называется разрешенным овердрафтом. Клиент, как правило, знает о сложившейся ситуации.

Второй вид (неразрешенный) опасен тем, что держатель карты не имеет представления о возникновении этой ситуации. Разберемся, когда такое возможно:

• когда вы снимаете все средства с карты из стороннего банкомата. Последний согласно своим тарифам может списать комиссию, и по карте получится перерасход;
• когда вы оплачиваете покупку через интернет в иностранной валюте. Такая ситуация может возникнуть из-за изменения курса валюты;
• когда банк списывает деньги за какую-то услугу (например, СМС-информирование), а вы забыли оставить на нее средства, т.е. на карте попросту не хватает средств на оплату данных сервисов;
• технический сбой в магазине при оплате покупки / двойное или ошибочное списание денежных средств. После расследования деньги будут возвращены на счет, однако сумму комиссии вам вряд ли кто возместит.

Таким образом, при появлении несанкционированного овердрафта получается отрицательный баланс. При этом не было получено разрешение от банка на получение денежных средств.

Выделим два вида неразрешенного овердрафта:

• предусмотренный (эта ситуация оговорена в договоре);
• непредусмотренный (эта возможность договором не предусмотрена).

Перечислим и другие разновидности овердрафта:

• стандартный;
• авансовый;
• под инкассацию;
• технический.

Какие несет в себе преимущества и недостатки овердрафт

Овердрафт, как и любой другой банковский продукт, имеет положительные и отрицательные стороны. К положительным аспектам относятся:

• нецелевой характер. Благодаря этому вам не придется декларировать цели получения овердрафта>;
• отсутствие необходимости предоставлять залог. Хотя вы по собственному желанию можете прибегнуть к обеспечению;
• возобновляемость лимита. Овердрафтный кредит после погашения возобновляется. Это значит, что вам не нужно будет каждый раз являться в банк, чтобы повторно оформить овердрафт;
• наличие грейс-периода. Некоторые банковские организации дают возможность пользоваться овердрафтом определенное время без процентов, если вовремя вернуть долг;
• возможность использования денег в любое время. Когда у человека подключена услуга банка, он снимает средства, независимо от времени суток, рабочего графика отделения;
• удобство пользования. Имея уже подключенный овердрафт, вам не придется открывать дополнительную дебетовую/кредитную карту и тратится на ее обслуживание;
• автоматическое погашение овердрафта при поступлении на счет денег;
• минимальный пакет при оформлении. Когда овердрафт получает зарплатный клиент, с него могут не потребовать справку о доходах, т.к. кредитор уже знает, сколько и когда вы получаете з/п.

Еще одно важное преимущество – это начисление процентов только на израсходованную сумму и за фактические дни пользования. Также огромный плюс заключается в том, что ставка фиксированная

Отрицательные стороны овердрафта

Достаточно у овердрафта и недостатков, из-за которых не всем и не всегда выгодно его подключать. Отрицательными сторонами являются:

• ограниченный лимит. Не все банки готовы предоставлять овердрафт на большую сумму. У одних это 40% от дохода, а другие дают возможность получить 100% от среднемесячного денежного оборота на карте;
• некоторые банки берут комиссию за выдачу кредита, а некоторые и за использование. Несмотря на то, что она единоразовая, дополнительные расходы нежелательны;
• краткосрочность. В силу того, что кредитно-финансовые учреждения финансируют клиентов на непродолжительный период, пользоваться овердрафтом долго не получится;
• ежемесячный пересмотр лимита. В течение срока действия овердрафта каждый месяц пересматривают его размер. Кредитор может уменьшить сумму, если увидит, что поступлений на карту стало меньше;
• обязательное погашение задолженности одним платежом;
• высокая стоимость овердрафта;
• просрочка платежа не только сопровождается штрафными санкциями, но и ухудшением вашей кредитной истории.
• соблазн потерять контроль над заемными деньгами, уйти в технический овердрафт.

Также не всегда овердрафт можно срочно получить. Например, у Сбербанка иногда уходит на оказание услуги до 8 дней. Нельзя стать обладателем овердрафта, если у вас плохая КИ.

В каких случаях может возникнуть технический овердрафт?

Случай первый

Владелец карты идет к банкомату с целью снятия наличности, при этом, он уверен, что на его счету есть 5 000 рублей. Когда он запрашивает эту сумму в банкомате, то видит сообщение, что, для проведения операции на его счету недостаточно денег. Озадаченный клиент вводит меньшую сумму, к примеру, 4 900 рублей. После получения денег на руки он вспоминает о том, что банком предусмотрена комиссия за обналичивание.

Если дело происходит в банкомате банка, выпустившего карту, то технического овердрафта возникнуть не должно, ведь оставшейся на счете суммы достаточно, чтобы оплатить комиссию. Однако, если речь идет о другом банке, то возникает необходимость оплаты дополнительной комиссии, которую клиент не учел при проведении операции. Впоследствии банком-эмитентом будет выставлен счет к оплате этой комиссии, что приведет к появлению на карте отрицательного остатка. О таком техническом овердрафте владелец карты узнает, только когда он захочет провести с этой картой другую операцию, или получит от банка уведомление о наличии задолженности и необходимости погасить ее в ближайшее время.

Случай второй

Владелец карты знает, что на карте находится сумма 3 000 рублей, и хочет рассчитаться пластиком, делая покупки в магазине. Однако, как это нередко случается, во время совершения транзакции в терминале возникает сбой, и операция проводится дважды. В результате на карте появится минус, о чем клиенту становится известно лишь через какое-то время. Тогда ему следует прийти в банк и написать заявление для рассмотрения данного вопроса. Если банк обнаружит ошибку в работе программы, то он вынесет решение в пользу клиента и снимет с него несанкционированный технический овердрафт. Решение по процентам, которые начисляются на просрочку, обычно принимается каждым банком индивидуально.

Случай третий

Перечень случаев, которые могут стать причиной появления кредитной задолженности на дебетовой карте, является весьма обширным. Самыми худшими вариантами являются ситуации, когда комиссия взимается не во время проведения платежа, а появляется на карточном счете позже, и клиент в течение определенного времени остается в неведении относительно наличия на его карточном счету задолженности.

Технический овердрафт может негативно отразиться на кредитной истории владельца карты, поэтому, следует взять за правило проводить проверку состояния счета после каждой проведенной в банкомате или магазине транзакции.

У некоторых банков есть практика установления для карты суммы возможного технического овердрафта, чтобы клиенты могли рассчитаться за покупку даже при нехватке собственных средств. В этом случае погашение овердрафта происходит автоматически при поступлении денег на карту. Обычно это практикуется для зарплатных и пенсионных карт, обслуживаемых банком.

Виды

Различают:

1. разрешенный,
2. неразрешенный (технический) овердрафт.

Остановимся на них подробнее.

Разрешенный овердрафт

Разрешенный овердрафт подключается по личному заявлению держателя карты. Он предоставляется в пределах установленного банком лимита и под определенный процент. Эти условия отличаются не только у разных банков, но и у разных клиентов одного финансового учреждения.

Лимит овердрафта – это сумма, которой может располагать клиент банка при недостатке на счете собственных денег. Рассчитывается для конкретного человека, исходя из суммы средств, которые проходят через его карту, его кредитной истории и некоторых других факторов.

Проценты в банках тоже разнятся. Например, Сбербанк установил следующие:

• 20 % в пределах лимита денежных средств,
• 40 % – плата за несвоевременное погашение,
• 40 % – плата за превышение лимита, но только на сумму этого превышения.

В своей статье о дебетовых картах Сбербанка я более подробно останавливалась на вопросах тарифов, условий получения и пользования ими. Если еще не читали, то наверстывайте упущенное.

В Тинькофф Банке действуют такие условия:

1. Услуга подключается по инициативе банка и с согласия держателя карты.
2. Если вы заняли у банка не более 3 000 руб., то платы за овердрафт не будет (при условии своевременного погашения в течение 25 дней).
3. Если сумма кредита составила от 3 000 до 10 000 руб., то банк возьмет 19 руб. в день.
4. От 10 000 до 25 000 – 39 руб. в день.
5. Свыше 25 000 – 59 руб. в день.
6. Штраф за несвоевременное погашение – 990 руб.

Почитайте про условия использования и подводные камни дебетовых карт Тинькофф Банка в моей статье. Она может оказаться очень полезной. Особенно, если вы на пути выбора оптимального платежного средства.

Неразрешенный овердрафт

Неразрешенный или технический овердрафт может наступить, даже если вы никогда не брали в долг. И это часто становится неприятным сюрпризом, который оборачивается не только возникновением задолженности, но и начислением процентов и штрафов за непогашение. Чтобы избежать этого, надо знать распространенные причины возникновения долга:

1. Курсовая разница. Этот случай может возникнуть, когда вы расплачиваетесь рублевой картой за границей. Из-за особенностей банковской системы средства со счета списываются через несколько дней. Если за этот период курс валюты резко изменился, то вы можете уйти в минус при недостатке средств на карте.
2. Оплата обязательных платежей. Например, банковских комиссий.
   Этот случай я прокомментирую на своем примере: один раз в год, в мае, у меня с карты автоматически списывается плата за ее обслуживание в размере 450 руб. Я обычно снимаю с карты все поступившие на нее деньги. Результат: в мае я ушла в минус на 450 руб., т. е. наступил технический овердрафт.
3. Техническая ошибка банка. Например, дважды зачисленная сумма или наоборот снятие одной и той же суммы 2 раза. Банк ошибку замечает и исправляет. Но у клиента может не быть денег на счете, поэтому опять минус.

Избежать технического овердрафта легко. Кто предупрежден, тот вооружен. Если нам известно о потенциальной возможности уйти в минус, то достаточно держать на карте минимальный запас денег или постоянно мониторить состояние счета, чтобы вовремя погасить задолженность. Банки часто предоставляют льготный период (как правило, месяц), в течение которого мы можем вернуть без процентов всю сумму долга.

Могу ли я оформить овердрафт для своего бизнес-счета?

Да, большинство банков предлагает такую услугу для своих бизнес-клиентов. Если на ваш расчетный счет регулярно поступают платежи и их сумма стабильна из месяца в месяц, банк, скорее всего, согласится подключить вам овердрафт. Его размер, как и для личных карт, будет зависеть от ежемесячного оборота.

Для предпринимателей овердрафт может стать даже более удобным видом кредита, чем другие. Это идеальный вариант для пополнения оборотных средств и покрытия кассового разрыва.

• Достаточно всего раз получить одобрение банка – и можно пользоваться кредитными деньгами в любой момент, когда это понадобится.

• Заявку на овердрафт банк рассматривает обычно быстрее, чем на выдачу кредита. Ведь вся необходимая информация о движении денег по вашему счету у банка уже есть.

• Процент по овердрафту для бизнес-счета может быть ниже, чем по кредиту.

• В отличие от персональных счетов, овердрафт по счету компании или индивидуального предпринимателя может быть разрешен не на месяц-два, а на один-два года. Эти условия стоит выяснить заранее.

• Для овердрафта банк практически никогда не требует залога, если сумма небольшая относительно ваших оборотов и срок кредита не превышает год. И отчитываться о том, на что вы потратили овердрафт, тоже не нужно.

• Овердрафтный кредит гасится автоматически, как только вам на счет поступают деньги. Никаких дополнительных действий совершать не нужно.

Правда, у овердрафта для бизнеса также есть минусы и ограничения.

• За предоставление каждого транша (нового овердрафтного кредита) банк может брать комиссию. Ее размер нужно уточнять, прежде чем оформлять овердрафт.

• Банк обычно устанавливает требования к оборотам по вашему счету на весь срок овердрафта. То есть пока вы не погасите кредит, на ваш счет ежемесячно должны поступать суммы не меньше тех, что определит банк. Иначе банк может потребовать вернуть всю сумму долга по овердрафту досрочно.

Овердрафт может быть очень удобным и выгодным инструментом, финансовой палочкой-выручалочкой и для личного бюджета, и для бизнеса. Но прежде чем начать им пользоваться, нужно уточнить в своем банке все условия и оценить выгоды и риски. И, как любой кредит, овердрафт требует финансовой дисциплины.

Что означает слово овердрафт?

Овердрафт в переводе с английского языка (overdraft) означает перерасход или сверх планируемого. Если говорить простыми словами, то овердрафт позволяет получить кредитные средства от банка на счёт клиента при нехватке собственных денег. К примеру, если человек расплачивается пластиковой картой в продуктовом магазине, а денег на карте для совершения покупки недостаточно, то банк одолжит клиенту недостающую сумму денег. После такой операции баланс банковской карты заёмщика изменится в отрицательном значении.

Многие скажут, что овердрафт мало чем отличается от обычного потребительского кредита. Тем не менее отличий у этих двух видов кредитования предостаточно. Сравнение этих услуг произведём ниже.

Почему банк так охотно даёт деньги в долг и в чём его выгода? Овердрафт представляет собой одалживание небольшой суммы денег на короткий срок, и банк предоставляет возможность пользоваться этой услугой далеко не всем своим клиентам. Кредитная организация, которая предоставляет овердрафтное кредитование, должна быть уверена, что заёмные деньги в ближайшее время поступят обратно на счёт заёмщика.

Владельцам зарплатных карт банк без проблем разрешит пользоваться подобными услугами, так как на такую карту регулярно осуществляется перевод заработной платы клиента. При поступлении денег на счёт заёмная сумма будет сразу же списана с банковской карточки в обязательном порядке. Для юридических лиц услуга также доступна — финансовая организация охотно даёт деньги юр. лицу, на банковский счёт которого регулярно поступают денежные средства.

Виды овердрафта

У клиентов могут возникнуть 2 вида овердрафта:

1. разрешенный.
2. неразрешенный или технический.

Разрешенный овердрафт. Деньги с карты (счета) списываются банком в пределах установленного кредитного лимита. Размер которого был одобрен ранее в рамках предоставления услуги.

Неразрешенный. Или как чаще его называют технический овердрафт. Это уход в минус по карте, сверх установленного лимита. Более того, даже карты с неподключенным овердрафтом могут уходить в минус.

Как так происходит?

Дело здесь в правилах совершения банковских операциях. А точнее сроках их проведения. По закону, у любого банка есть максимальный срок на обработку платежей до 5 рабочих дней.

Мы не обращаем на это внимание. Обычно, после совершения операции, например перевод на карту с другого банка, в личном кабинете моментально видим зачисление средств

На практике это занимает более длительное время.

Банк видит факт перевода, но для завершения полной процедуры обработки платежа ему нужно время. Но чтобы не пугать (или нервировать) клиента — сразу показывает зачисление средств.

За который придется расплачиваться процентами.  Для мелких сумм это не так заметно.

Например, для 1 000 рублей попавших в теховер — плата составит несколько десятков копеек за каждый день.

А вот для крупняка сумма штрафа будет посолиднее. Со 100 000 тысяч придется выложить 50-100 рублей в день. И если неразрешенный овердрафт продлится максимально возможные 5 дней — потери составят 200 — 500 рублей.

5 дней конечно — это максимальный срок. И в подавляющем большинстве случаев операции обрабатываются день в день.

Но все же стоит учитывать вероятность возникновения такой неприятной особенности.

Какие операции могут привести к техническому овердрафту?

Операции пополнения счета или карты.
Неподтвержденные операции по карте. Расплатились пластиком в магазине.  Далее совершаете покупку в другом месте. Теоретически, все деньги ушли на первую покупку. И на карте практически нет собственных средств. Но банк еще не обработал первую (не подтвердил) операцию. И терминал спокойно принимает вашу карту к оплате (без необходимой на ней суммы средств).
Расплатившись рублевой картой за евро или доллары (например за границей), за счет изменения курса валют в следующий день-два, выясняется, что денег на карте не хватает.
Судебные приставы могут также легко загнать в минус. Банку приходит предписание снять с клиента-должника N-ную сумму

И не важно, есть на счете эти деньги или нет. Банк изымает средства клиента, попутно (возможно) загоняя его в минус.

Что такое овердрафт?

Тем не менее банк может предложить альтернативный способ решения ситуации, а именно выдачу краткосрочного кредита, который привязывается к счету клиента. То есть физическое или юридическое лицо может благодаря такому кредиту «уходить в минус», но при поступлении денег на счет обязано сразу гасить ими долг. Сам лимит ухода в минус может быть привязан как к дебетовой, так и кредитной карте — такой вид кредитования называется овердрафтом. Овердрафт (overdraft) — это фактически «перерасход» средств. При погашении сначала гасится основной долг, а затем уже проценты по нему.

У элитных карт Gold и Platinum лимит выше, чем у стандартных. В случае солидного займа овердрафт может быть оформлен как с залоговым имуществом, так и без него. Если речь идет о юридическом лице, то банк может взять в качестве залога ценные бумаги, недвижимость, товарные активы, а также поручительство партнера по бизнесу или третьих лиц. Залоговый овердрафт, как более надежный, может быть выдан на больший срок. Но в случае небольших сумм с планами расплатиться через месяц, овердрафт для юридических лиц это хорошая возможность получить быстрый займ.

При этом в борьбе за клиентов многие банки готовы даже предложить беспроцентный овердрафт, если вы погасите задолженность в течение одного-двух месяцев. Однако тут есть тонкость, поскольку банк может взять 2-3 процента за обналичивание кредитных средств в банкомате — т.е. снимаете 1000 рублей, получаете на руки 970. При пересчете 3% в месяц превращаются в 36% годовых. Плюс лишь в том, что поскольку лимит выдачи обычно сравним с месячным доходом, то долгосрочный непогашенный овердрафт встречается нечасто. Пример использования овердрафта, где на 1 июня у клиента есть лимит на 1 млн. рублей:

Что происходит? 11 числа клиент расходует 300 тысяч и лимит овердрафта уменьшается до 700 тысяч рублей. 26 июня тратится еще 100 тысяч и лимит соответственно превращается в 600 тысяч. В отчетном периоде должны быть обязательные поступления и на карту поступает 12 тысяч вместе с процентами за кредит. Лимит таким образом увеличивается на сумму платежа без процентов и становится 612 тысяч, однако при следующей трате в 300 тысяч снижается на эту сумму.

Кстати, зарубежные западные банки заметно более лояльны к клиентам: там часто встречается возможность длительного и регулярного овердрафта без наличия залога и гарантий третьей стороны. Проценты обычно невысоки. Причины понятны: общество в целом богаче, а судебная система слаженнее российской. Т.е. лояльность в отношении клиента компенсируется строгостью закона, если он эту лояльность не оправдывает.

Проценты по овердрафту, или для кого выгоден этот тип займа?

Клиент всегда имеет возможность воспользоваться деньгами банка, ему не надо бегать по знакомым и искать, у кого занять несколько тысяч рублей при возникновении такой необходимости. Не приходится идти в банк и подавать документы для получения кредита. Все происходит автоматически. И воспользоваться деньгами человек может в любое время суток — даже если в 3 часа ночи не хватило средств, чтобы расплатиться в гипермаркете.

Банк также выигрывает от предоставления данной услуги. Он получает надежного кредитора и уверенность, что деньги будут возвращены. К тому же с этим продуктом кредитная организация расширяет количество клиентов, которые готовы пользоваться деньгами под проценты. Далеко не каждый человек любит кредиты, но воспользоваться овердрафтом так просто, что многие просто не могут устоять.

Впрочем, минусов у овердрафта тоже достаточно. Клиент платит проценты — и немалые. Плюс к этому, появляется больше соблазнов, так как всегда есть возможность купить то, что хочется. Но потом все равно приходится возвращать деньги и жить уже на меньшую сумму. Нередко денег не хватает, приходится снова «уходить в минус»… В результате клиент рискует исчерпать весь лимит и оказаться в неприятной ситуации, когда все деньги уходят на погашение овердрафта, а новый заем банк отказывается предоставлять.

Поэтому при использовании овердрафта очень важно следить за состоянием своего счета. Бывают ситуации, когда человек меняет работу и открывает счет в другом банке, считая, что все долги по старому счету погашены

Но потом происходит списание денег за пользование картой: сумма небольшая, но если человек об этом забыл, то за долгий период могут набежать большие проценты. Поэтому при смене банка важно не только закрывать все долги по старому счету, но и отказываться от предоставления овердрафта.

Что такое овердрафт

Овердрафт — это услуга, которая выражается в том, что банк на некоторое время предоставляет владельцу карты денежные средства под проценты. Сам термин в переводе с английского означает «сверх проекта». То есть банк разрешает клиенту потратить немного больше той суммы, которая находится у него на счету (взять в долг, «уйти в минус»).

Кредитная организация предоставляет возможность использовать овердрафт только в том случае, если уверена, что задолженность в скором времени будет погашена. Поэтому услуга чаще всего доступна держателям зарплатных карт, на которые регулярно поступают денежные средства. А также юридическим лицам, пользующимся своими расчетными банковскими счетами постоянно.

Чтобы понять, как действует услуга, рассмотрим следующую ситуацию. Представьте, что вам срочно потребовались деньги на какие-нибудь непредвиденные расходы. К примеру, сломалась стиральная машина. Зарплату вы получите лишь через три недели, а стирать вещи необходимо каждые 2-3 дня. Приобрести стиральную машину придется в любом случае, но целых 3 недели стирать вручную не хочется. Удобнее взять нужную сумму у банка и вернуть с ближайшей зарплаты. Причем для погашения задолженности не нужно идти в отделение. Как только деньги поступят на вашу карту, автоматически спишется долг, включая набежавшие проценты.

Так как овердрафт предоставляется на короткие сроки, процент набегает небольшой. Поэтому многим нравится пользоваться этой услугой. Представьте, что взяли у банка в долг 10 тысяч рублей под 20 % годовых, а через 4 дня на ваш счет уже поступили деньги. В этом случае сумма процентов составит менее 30 рублей. Совсем немного, правда? Выходит, услуга действительно удобна. Особенно для тех, кто привык иметь дело с кредитами.

Что такое неразрешенный (технический) овердрафт по карте банка?

Если клиент потратит все имеющиеся на счету средства и выйдет за границы установленного банком лимита, возникнет технический (неразрешенный) овердрафт. На сверхлимитную сумму устанавливают иные проценты. Например, по разрешенному овердрафту нужно выплачивать 20 % годовых, по техническому – 55 %. Сверхлимитную задолженность обязательно гасить в течение нескольких дней. В противном случае банк вправе оштрафовать заёмщика (как правило, сумма оказывается значительной).

Нельзя выйти за пределы установленного лимита и потратить «дополнительные» средства, когда захочется. Банк просто не даст этого сделать. Неразрешенный овердрафт становится возможным только в следующих ситуациях:

1. Технические ошибки. Бывают случаи, когда на счет клиента по ошибке дважды поступает определенная сумма. Рано или поздно это обязательно обнаруживается, а «лишние» деньги автоматически списываются. Превышение лимита может произойти, если владелец карты уже истратил «дополнительные» средства.
2. Неподтвержденные операции. Когда клиент совершает покупку, а с карты списывают средства по другой, более ранней операции (оплата мобильного тарифа).
3. Валютный курс. Предположим, человек оплатил покупку с рублевой карты в евро, долларах или другой валюте. В этот момент произошел расчет займа по текущему курсу. Если курс изменится до возврата долга, размер заимствованной суммы может увеличиться настолько, что превысит установленный лимит.

Выводы из статьи

Использование овердрафта является очень удобным инструментом кредитования. В определённых ситуациях такой простой способ получения заёмных средств может очень сильно выручить в необходимый момент. Основные преимущества такой услуги — удобство получения недостающей суммы на свой счёт и последующего погашения долга. В случае частой необходимости денежных средств до зарплаты следует задуматься о подключении этого инструмента к своей карте.

Лучшие кэшбэк-карты 2021

ВостОк
Восточный Банк
Дебетовая карта

• до 7% кэшбэка
• 5,5% на остаток
• 0₽ за обслуживание

Подробнее

Opencard
Открытие
Дебетовая карта

• до 11% кэшбэка
• 4% на остаток
• 0₽ за обслуживание

Подробнее

Польза
Хоум Кредит Банк
Дебетовая карта

• до 22% кэшбэка
• 5% на остаток
• 0₽ за обслуживание

Подробнее

Следите за новостями на нашем телеграм-каналеПерейти

Автор статьи: Редакция Mnogo-Kreditov.ru