Вклады и депозиты

Содержание:

Условия

В условиях конкуренции банки стремятся предложить корпоративным клиентам наиболее выгодные условия по депозитам.

Суммы. Выше мы уже упомянули, что, в отличие от вкладов физических лиц, для компаний и предприятий банки устанавливают достаточно высокий минимальный порог – от 50 до 100 тысяч рублей, а в некоторых случаях и от нескольких миллионов. Однако есть финансовые организации, которые предлагают более лояльные условия. Например, в РНКБ можно открыть счет на сумму от 1000 рублей. А овернайт счет в Совкомбанке – от 1 рубля.

Сроки. Минимальный срок – 1 день для овернайт-счета. Для обычных счетов – от 7 дней до 3 месяцев. Максимальные – до 3 лет.

Ставки. Проценты по депозитным счетам для корпоративных клиентов разнятся в зависимости от программы вклада, срока и вложенной суммы. Минимальная ставка по предложениям, представленным на Выберу.ру, составляет 1,5%, в то время как максимальная – 10%.

Как открыть депозит

Стоит заметить, что открытие депозитных вкладов не занимает много времени. Для этого необходимо:

  • определиться с депозитным продуктом;
  • посетить отделение банка (некоторые учреждения предлагают провести процедуру онлайн или через инфокиоск);
  • предоставить необходимый пакет документов и заполнить заявление;
  • подписать договор.

Заявление на открытие депозитного счета

Перед размещением денежных средств на вкладе клиенту предлагают заполнить заявление на открытие депозита. Каждый банк вправе самостоятельно разрабатывать форму данного документа, но в общем она содержит минимум необходимых сведений о клиенте. Подписывается заявление вкладчиком с одной стороны, уполномоченным лицом банка с другой и заверяется печатью.

Документы для открытия депозита

Финансовое учреждение может предъявлять различные требования к вкладчикам. Физлицам нужно лишь предъявить паспорт либо другое удостоверение личности (военный билет, вид на жительство, пенсионное удостоверение и пр.). Юридические лица и ИП предъявляют иные документы для открытия депозитного счета, перечень которых стоит уточнить в финансовом учреждении.

Договор открытия депозитного счета

Размещая деньги с целью извлечения прибыли, клиент заключает с банковским учреждением договор на открытие депозита, где указываются:

  • предмет договора;
  • обязанности финансового учреждения;
  • права и обязанности вкладчика;
  • как будут решаться спорные вопросы;
  • возможность досрочного расторжения.

Договор определяет взаимоотношения сторон. Там могут быть указаны варианты возможности понижения/повышения процентной ставки, внесения дополнительных взносов, порядок выплаты прибыли и прочее. Если договор заключается в пользу третьего лица (родственник, друг, организация и пр.), то данные выгодоприобретателя вклада обязательно прописываются в документе. Стоит предусмотреть все нюансы и указать их в договоре, поскольку он будет основным документом, если придется разбираться в суде при возникновении спорных ситуаций.

Виды банковских вкладов в зависимости от того, для кого они предназначаются

Существуют определенные виды банковских вкладов, предназначенные для конкретной группы пользователей.

  • Вклад для физических лиц. Потребителями являются обычные граждане. На эти виды депозитов распространяется действие системы государственного страхования.
  • Вклад для юридических лиц. Потребителями являются компании. Предприятие может разместить свои свободные средства на банковском депозите, получая от этого определенный доход. В соответствии с договором между кредитной организацией и клиентом последний может не иметь возможности снять деньги в течение всего срока.

Кроме того, такие виды банковских вкладов по российскому законодательству не подпадают под действие закона о государственном страховании вкладов. То есть если банк обанкротится или у него отзовут лицензию, вернуть свои деньги фирма не сможет (исключение – индивидуальные предприниматели).

В линейке продуктов большинства банков существуют специальные программы для целевых пользователей – пенсионеров, студентов и пр. Отдельно стоит упомянуть целевые вклады для детей, это специальные виды банковских вкладов, так называемые вклады в пользу третьих лиц. Открывают их обычно родители, бабушки и дедушки, опекуны или другие родственники. После того как ребенок достигнет определенного возраста, он вправе снять деньги.

Как гарантируется вклад в банке

Например, если вы оформите депозит на 300 тысяч или два вклада в одном банке на сумму 150 тыс. грн каждый, то если банк обанкротится, ФГВФЛ возместит вам только 200 тысяч гривен. Но если вы откроете два депозита по 150 тысяч в разных банках, Фонд выплатит вам сумму по каждому в полном объеме. Вывод напрашивается сам собой: чтобы диверсифицировать риски, лучше размещать несколько вкладов в разных банках одновременно.

Но в некоторых случаях вклады не возмещаются даже в пределах этой суммы.

В частности, Фонд не возвращает средства:

  • по вкладам в банковских металлах;

  • по вкладам юрлиц;

  • по вкладам, подтвержденным сберегательным (депозитным) сертификатом на предъявителя;

  • по депозитам с нестандартными условиями, согласно которым вкладчики на индивидуальной основе получают от банка проценты по договорам, заключенным на условиях непубличной оферты в соответствии со статьей 52 Закона Украины «О банках и банковской деятельности»;

Нужно знать, что криптовалюты, а также «деньги» в электронном кошельке не являются деньгами. Они не размещаются на банковском счете и не могут гарантироваться государством.

Полный перечень депозитов, которые не гарантируются Фондом, прописан в ч.4 ст.26 ЗУ «О системе гарантирования вкладов физических лиц».

Типы банковских депозитов

Банковский депозит представлен несколькими видами. Клиент может открывать его в нескольких формах:

  1. Денежный счет. Является самой популярной и востребованной формой депозита, когда вкладчик вносит денежные средства на личный счет и получает фиксированную сумму процентов согласно условиям, прописанным в договоре.
  2. Металлический счёт. При открытии данного депозита вкладчик вносит определенную сумму, которую банк далее «переводит» в драгоценные металлы — золото, серебро, платину. Начисление процентов осуществляется в соответствии с текущим курсом стоимости выбранного вкладчиком металла.
  3. Стандартная банковская ячейка. Клиенту выдается специальный ключ от ячейки, в которую можно поместить на хранение любые ценности, а также важные бумаги. Данный депозит осуществляется без начисления процентов, его суть заключается в безопасном хранении ценного имущества клиента на определённых условиях.

Особенности депозитного счёта физического лица

Депозит физического лица обладает ярко выраженными чертами, отличающими его от других финансовых инструментов:

  • Ограничение на использование средств. После заключения договора и перечисления денег физическое лицо не может пользоваться вкладом на протяжении всего оговорённого срока. Ограничение позволяет держателю средств не беспокоиться о необходимости срочного вывода денег из оборота для возвращения клиенту.
  • Установленный порог вхождения. Для открытия счёта многие банки устанавливают минимальную сумму, с которой они согласны работать. Например, для оформления вклада «Лови выгоду» в «Сбербанке» под 7,1 % годовых нужно вложить не меньше 50 тыс. рублей.
  • Высокая процентная ставка. Благодаря свободному использованию хранимого депозита финансовая организация получает возможность заработать капитал большего размера. Часть этой прибыли передаётся клиенту — держателю вклада. В зависимости от выбранного тарифа процент начисляется каждый месяц или в конце срока вклада. По заявлению интернет-журнала «Газета.ру» в 2019 году 10 крупнейших банков России будут предлагать депозиты под 8 % годовых.
  • Срок счёта. В большинстве предложений минимальный период для срочного вклада составляет 3 месяца. От того, сколько времени деньги остаются в распоряжении финансовой организации, зависит прибыль клиента. Например, «Альфа-Банк» по вкладу «Победа+» при 3-месячном сроке действия договора предлагает ставку 6,1 %. Если оформить договор на 3 года, процент увеличивается до 7,89.
  • Приходные и расходные операции. При личном обращении в отделение клиент может напрямую положить и снять деньги с депозита. При заключении договора через интернет-банк, по окончании срока средства переводятся на текущий счёт, а после — на карту. Отдельные вклады позволяют в течение времени действия договора пополнять и частично снимать деньги.
  • Страхование. В 2014 году Государственная дума приняла решения об изменении существующего законодательства. В Федеральном законе от 23.12.2003 N 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» (ст. 12, п. 2) страховую сумму увеличили до 1,4 млн рублей. В случае закрытия финансового учреждения, банкротства или отзыва лицензии, если капитал в балансе был равен или меньше оговорённой в законе величины, его вернут в полном размере.

Депозит подойдёт для хранения и увеличения капитала лишь в том случае, если физическому лицу в ближайшее время не понадобятся эти деньги. Если сумма превышает 1,4 млн рублей, тогда лучше открыть два вклада.

Состав номера счёта

Когда клиент открывает депозит его вкладу присваивается номер. В порядке цифр хранится важная для финансовой организации информация. Для более удобного понимания структуры счёта разобьём его на несколько групп 111.22.333.4.5555.6666666 и объясним каждую из них:

  • 111 — определяет, кто и для какой цели открыл депозит. Вклады физических лиц обозначаются кодом 408, юридических — 407.
  • 22 — объясняют, для чего был открыт счёт. Этот код неразрывно связан с первыми цифрами. Так, ряд чисел 40702 означает, что вклад принадлежит акционерному обществу.
  • 333 — валюта вклада. Рублёвый обозначен кодом 810, долларовый — 840.
  • 4 — проверочный ключ, генерируемый специальной банковской программой на основе других цифр в номере счёта.
  • 5555 — номер отделения банка. Если стоят нули, значит у этой организации нет филиалов, а вклад открыт в главном офисе.
  • 6666666 — номер самого депозита.

Для оформления депозитного счёта в банке не нужно запоминать расшифровки кода. Он безошибочно генерируется в специальной программе. Понимание структуры кода позволит избежать опечаток во время перевода средств.

Условия депозитных вкладов

Борясь за каждого клиента, финансовые учреждения предлагают разные условия, чтобы привлечь деньги на депозит. Все они прописываются в договоре и среди них можно выделить основные пункты:

  • процентная ставка по текущему депозиту;
  • минимальная и максимальная сумма;
  • сроки и порядок выплаты или капитализации процентов;
  • возможность дополнительного пополнения текущего счета;
  • условия досрочного закрытия или пролонгации.

Валюта депозита

На современном этапе большинство финансовых учреждений предлагают открыть депозитный счет в денежных единицах разных государств. Процентные ставки зависят от того, в какой валюте депозит. Как правило, валютные продукты дешевле рублевых, но считается, что так можно застраховать деньги от инфляции и валютных скачков. Положить на депозитный счет можно средства в одной валюте или в нескольких одновременно (мультивалютный вклад).

Ставка процента по депозитам

Ставки могут колебаться в большом диапазоне. Не стоит гнаться за слишком выгодными предложениями, поскольку они рискованные, а страховка, выплачиваемая при банкротстве банка, покроет лишь сумму, не превышающую 1400000 рублей. Согласно предписанию ЦБ РФ проценты на размещенные средства начисляются ежедневно. Они могут прибавляться к самому вкладу, участвуя в дальнейшей капитализации либо выплачиваться отдельно в определенный период времени. При выборе вклада «до востребования» ставка депозитного процента устанавливается на минимальном уровне.

Как начисляются проценты по депозитам

В зависимости от вида вклада и преследуемых целей разнится и начисление процентов по депозиту. Оно может происходить с капитализацией или без нее и выплачиваться или добавляться к основным денежным средствам:

  • в определенный период времени (декада, месяц, квартал и пр.);
  • в конце срока размещения.

Срок размещения депозита

Все депозитные предложения условно можно разделить на бессрочные и срочные. В первом варианте срок депозита не устанавливается (вклады «до востребования»). Срочные вклады подразумевают заключение договора на определенный период времени. Он может устанавливаться в любых временных рамках: дни, месяцы, годы. Такие вклады можно разделить на:

  • краткосрочные (до 12 месяцев);
  • среднесрочные (12-36 месяцев);
  • долгосрочные (от 36 месяцев).

Стоит отметить, что потребитель в любой момент может забрать необходимые ему деньги, но тогда он теряет проценты. Некоторые банки предлагают клиентам лично определить срок, на который им комфортно разместить денежные средства. Это так называемый индивидуальный срок депозита. Он хорош тем, что потребитель сам выбирает то время, когда ему нужны будут деньги и получает с этого прибыль.

Можно ли пополнять депозит

Выделяют вклад с возможностью пополнения и без. К числу пополняемых стоит отнести известный уже «вклад до востребования». Взносы разрешаются вне зависимости от времени. Касаемо срочных вкладов, то их подразделяют на:

  • сберегательные. Созданы для накопления денег и не подразумевают дополнительных взносов.
  • накопительные. Предназначены, чтобы была возможность собрать деньги для большой покупки. Их можно пополнять на любую сумму (некоторые банки могут устанавливать лимиты), а проценты начисляются на общую сумму. Как правило, такие предложения реализуются в рамках комплексных программ (например, накопить на строительство квартиры и пр.), однако такие депозиты имеют меньший процент в сравнении со сберегательными вкладами, поскольку банк не может знать, какая сумма в итоге будет на счете и поэтому не рискует, выставляя большую процентную ставку.

Банки предлагают пополняемые депозиты с возможностью частичного снятия, но в таких продуктах четко оговаривается договором размер неснижаемого остатка. Клиент может неоднократно снимать часть денежных средств и пополнять счет обратно, но базовая сумма должна быть постоянной. Процентные ставки таких предложений ниже, но они никак не влияют на возможность снятия или пополнения счета.

Понятие банковского депозита простыми словами

Депозит — это банковский вклад, который размещается в банке на заранее оговоренных договором условиях хранения и начисления процентов. Клиент может вложить собственные финансовые средства в государственные или коммерческие банки на определенный промежуток времени. При этом за использование и хранение денежных средств финансовое учреждение производит процентные отчисления, которые прибавляются непосредственно к общей сумме депозита, а также могут переводиться на личный счёт клиента по его желанию.

Открывать собственный счет c депозитными начислениями могут как юридические, так и физические лица. Стоит отметить, что не только банки занимаются оформлением депозитных вкладов — некоторые микрофинансовые организации также предоставляют данную услугу, но клиенты не всегда готовы доверять подобным учреждениям крупные суммы и предпочитают создавать вклады в проверенных банках.

Выгодно ли класть деньги на депозит в Сбербанке

Один из самых крепких и проверенных годами банков – Сбербанк. В сознании россиян – это банк с репутацией и государственной поддержкой, в котором деньги находятся под надежной защитой. Сам банк так себя и позиционирует.

В наши дни Сбербанк – это самое крупное банковское учреждение России. У Сбербанка широчайшая сеть филиалов (отделение можно найти практически в любом населенном пункте), огромное количество банкоматов. Он предлагает весь спектр банковских услуг. По данным статистики, около 50 % граждан РФ имеют вклады в Сбербанке (суммы вкладов находятся в диапазоне от 100 000 до 500 000 рублей), и почти каждый пятый имеет пластиковую карточку СБ.

При этом за высокий уровень надежности приходится платить низким  уровнем доходности. Проценты по вкладам у Сбербанка – самые низкие среди всех банковских организаций страны. Для обозначенного выше финансового диапазона процентная ставка обычно составляет от 4 до 9 процентов (информация актуальна на май 2019). Это значит, что высокая инфляция в долгосрочной перспективе не только «съест» предполагаемый заработок на депозите, но и вовсе даст отрицательную доходность. Поэтому на вопрос «выгодно ли класть деньги на депозит в Сбербанке?» ответ однозначный – нет.

Таким образом, если мы рассматриваем именно вклады и депозиты в Сбербанке, то доходность по ним очень низкая. Вопросы ипотечных ссуд рассматриваются этим банком довольно долго (иногда более 10 дней), при этом необходимо иметь 15-процентный первоначальный взнос на покупку недвижимости (информация актуальна на май 2019).

Итак, какие недостатки имеются у Сбербанка:

  • Низкий уровень доходности вкладов. Банк устанавливает крайне низкие процентные ставки по своим депозитам и вкладам, пользуясь народной любовью, отличной репутацией и делая упор на высокий уровень надежности банка и защищенности вложенных средств. То есть если вся банковская система страны рухнет под напором очередного кризиса, Сбербанк устоит и сохранит народные средства. В итоге банк, имеющий такой уровень клиентской лояльности, может использовать привлеченные деньги, вкладывая их в доходные продукты, и получать сверхприбыли.
  • Исчезновение денежных средств с клиентских счетов. На форумах, посвященных банковской сфере, финансам, в частности работе Сбербанка, частенько можно читать материалы и отзывы клиентов о пропаже денег. При этом с банком вопросы возврата решаются очень и очень долго, поэтому людям приходится искать помощи и поддержки в Интернете.

В связи с тем, что Сбербанк очень крупная и немного неповоротливая структура, усилия мошенников в основном направлены именно на него. Существует огромное количество мошеннических схем и уловок, направленных на кражу денег, которые с каждым годом становятся всё более изощрёнными. В основном воровство происходит через мобильный банк и мошеннические сайты, дублирующие страницу входа в интернет-банк.

Пожалуй, самая известная и крупная кража денег со счетов клиентов Сбербанка произошла 11 марта 2015 года во Владивостоке. В эти сутки огромному количеству людей приходили сообщения о списании средств с их счетов, причем деньги снимались на территории Великобритании и США. Украденные суммы были от в диапазоне от самых незначительных до очень крупных. Впоследствии Сбербанк подтвердил факт кражи денег киберпреступниками.

Но есть у Сбербанка и несомненные плюсы:

  • огромное количество отделений и банкоматов (где бы вы ни находились на территории страны, скорее всего, поблизости будет офис Сбербанка или – в крайнем случае – банкомат);
  • неплохой онлайн-банк (необязательно ехать в отделение для совершения какой-либо банковской операции – всё можно сделать удаленно благодаря специальной услуге).

Таким образом, если вы хотите хранить деньги под надежной защитой – Сбербанк хороший выбор. Но если планируете заработать на депозите – лучше выбрать другой банк с более высокими процентными ставками.

Часто задаваемые вопросы

В перечне вопросов от новичков для получения прибыли от депозитов:

  • как открыть счет в банке физлицу;
  • особенности валютного депозита;
  • выгоды инвестиционных депозитов и т.д.

Что такое счет в банке для физического лица

Депозитный счет для физлица ограничивает использование остатка в заданный отрезок времени. Банк может совершать финансовые операции по своему выбору. По окончании указанного в соглашении периода клиент может получить вложенные деньги и начисленные проценты. Размещение средств на счете позволяет снизить влияние инфляции на сбережения.

Что такое валютный депозит в USD/евро

Валютный депозит обеспечивает физическому лицу получение большей доходности. Валюта определяется на этапе заключения договора. Бивалютный вклад предлагается по высокой ставке и предоставляет возможность банку получать доход от разницы в курсах $ и €.

Соглашения данного типа заключаются на небольшое время — 0,5-1 год. Необходимо учесть невозможность досрочного снятия и отсутствие пролонгации у вклада.

Что такое инвестиционные депозиты

Инвестиционные вклады состоят из 2 частей:

  • стандартный депозит в банке;
  • вторая часть вкладывается в паевые инвестиционные фонды.

Часть сбережений страхуется государственными программами защиты. Вторая часть средств не имеет данной защиты, однако позволяет получить повышенную прибыль.

Депо нотариуса — что это такое

Для нотариуса вклад — это депозит, позволяющий выполнить финансовые обязательства перед кредитором и увеличивающий безопасность сделок. При совершении крупных операций (продажа квартиры, дома) инструмент снизит риски, которые возникают при передаче крупных сумм.

Что такое депо при аренде квартиры

При заключении договора об аренде жилого помещения часто применяется страховой депозит. Денежные средства передаются арендодателю для обеспечения обязательств по соглашению. При составлении договора можно вносить пункты для решения общих задач арендатора и лица, предоставляющего жилье. Бумага должна быть составлена в письменной форме. Обязательно прописать условия возврата депозита.

Что такое депо в ресторане / кафе

В некоторых ресторанах, клубах предоставляется услуга депозита. Клиент вносит средства на счет организации и впоследствии совершает расчет из сбережений. Депозит в ресторане удобно использовать при организации торжественных мероприятий, семейных встреч на юбилейную дату.

Депозит на финансовых рынках

При торговле на: форекс, фондовых биржах и криптобиржах, трейдер для осуществления торговли на международных рынках, должен открыть торговый счет и пополнить его — добавить деньги на депозит брокера форекс, только после этого он сможет осуществлять финансовые операции.

В чём лучше хранить деньги?

У каждого вкладчика на вопрос, в чем хранить деньги, есть свой ответ: долларах или евро

Однако важно учитывать, что данный вариант не всегда верный, поскольку может стоить вам слишком дорого. Действительно, существует мнение, что именно две указанные валюты самые стабильные на рынке

Однако не стоит забывать, что ситуация часто меняется. То, что вчера стоило очень дорого, может сегодня стоит дешево (к примеру, нефть).

В чем хранить:

Долларах
Сегодня его можно назвать классическим вариантом для хранения денег, с целью получения максимальной прибыли. По исследованиям опытных экспертов с этой валютой в ближайшие годы ничего не случится. Однако опытные финансовые специалисты настоятельно рекомендуют не открывать длительные договора в данной валюте. Максимальный срок по договору не должен превышать 3 лет.
Евро
Эта валюта не так распространена на мировом рынке, как доллар. Выбирая данный способ инвестирования необходимо понимать, что валюта во многом зависит от европейских бирж и спекулянтов. Благодаря им, она может как подниматься, так и стремительно подать вниз. Что касается ближайших лет, то с этой валютой ничего серьезного не должно произойти, поэтому вкладывать можно совершенно спокойно.
Юань
Это, так сказать золотая середина, по мнению многих финансовых экспертов. Национальная валюта Китая в последнее время становится все более востребованной

При этом важно учитывать, что экономика страны стремительными темпами развивается. С каждым годом Китай завоевал мировой рынок, при этом став базой для многочисленных европейских и европейских концернов.

Золотовалютное вложение

При нестабильной экономической ситуации и большим колебанием курсов многие инвесторы обращают внимание на такой тип вложений, как в драгоценные металлы. Для многих граждан это самый проверенный и доступный способ получения хорошей прибыли

За последнее годы золото не только ни упало в стоимости, но и стабильно увеличивается в цене. При этом, если верить мнению опытных финансовых экспертов, то в ближайшее время стоимость драгоценного металла будет возрастать в несколько раз.

Поскольку цена слитков в банках сегодня не завышенная, финансовые эксперты рекомендуют выбирать именно данный способ получения гарантированной прибыли. При этом такое мнение у финансовых сотрудников как Китая, так и России, Казахстана, Беларуси и Индии. Если сравнивать данный вид инвестирования с депозитами, то доходность в несколько раз выше

При этом важно также понимать, что золото – это не только замечательная возможность получить средства, но и хорошо заработать во время кризиса

Сегодня ряд крупных банков предлагаю несколько способов вложения в золото:

  • открытие ОМС (обезличенные металлические счета)
  • приобретение или продажа слитков, которые были куплены в банке
  • вложения в золотые монеты

Виртуальное золотовалютное инвестирование

Современная финансовая сфера развивается стремительно. При этом банки сегодня не только предлагают выгодные проценты для получения максимального дохода, но и выгонные условия открытия. Суть виртуального инвестирования заключается в том, что клиент посещает офис финансовой компании и заключает специальное соглашение. Согласно данному соглашению вкладчик размещает средства на специально открытом счете. При этом главное преимущество заключается в том, что в соглашении кредитор прописывает не сумму принятых денег, а золото в граммах.

Согласно условиям договора клиент может в любой момент разорвать договорные отношения и запросить:

  • слитки золота, с фиксированными процентами в денежном эквиваленте, которые предусмотрены договором
  • деньги с учетом начисленных процентов

Данный способ инвестирования сегодня крайне популярен, поскольку никакая инфляция ему не страшна

При этом важно отметить, что многие граждане при выборе данного договора делают оговорку, согласно которой получателем денег будет другой человек: близкий или родственник. На практике граждане пенсионного возраста заключают подобные договоры в пользу внуков

В завершение важно указать, что между вкладом и депозитом есть много общего. Именно два инструмента направлены на то, что не только сохранить накопленные средства, но и значительно их приумножить.

Однако при выборе варианта получения дохода необходимо учитывать не только срок и размер доходности

Главное – это принимать во внимание статус банковского учреждения. Доверять деньги стоит только крупным игрокам рынка, которые давно доказали свою стабильность и порядочность

На что обратить внимание при выборе депозита?

Главный закон при выборе депозита для любого финансово грамотного человека – начать следует с внимательного изучения условий и тарифов. И делать это лучше не по многочисленным статьям в интернете, а на официальных сайтах банков.

Дело даже не в том, что пишут их часто некомпетентные люди. А в том, что материал быстро устаревает. Банки оперативно реагируют на изменения рыночных условий и переписывают свои документы не один раз за год.

На что обращаем внимание при выборе для себя банковского депозита?

  1. Участие банка в государственной программе страхования вкладов. Помните, что застрахованы только средства в размере 1,4 млн. рублей. Это значит, что если вы хотите положить на депозит большую сумму, то лучше разбить ее на несколько частей и положить в разные банки. Кстати, в застрахованную сумму включаются и начисленные проценты.
  2. Начисление процентов. Они могут начисляться один раз в месяц, квартал или год. Чуть выше мы разобрали понятие “капитализация”. Но будьте внимательны, иногда процент по вкладам с капитализацией может быть ниже, чем без нее. Всегда считайте сумму, получаемую в конце срока депозита, а не просто смотрите на величину процента.
  3. Условия досрочного расторжения договора. В большинстве случаев вы потеряете все начисленные проценты, если решите раньше времени снять свои деньги. Но бывают и исключения, когда можно снять часть денег, а проценты продолжают начисляться на оставшуюся сумму на счете.
  4. Срок банковского вклада и возможность пролонгации (продления) договора. Не пускайте на самотек этот момент. Дело в том, что по истечении срока договора банк может изменить его условия (например, снизить процентную ставку). Если автоматически продлить договор на новый срок, то вы будете хранить деньги на невыгодных для себя условиях. А ведь можно выбрать другой банк и оформить новый депозит.

Плюсы и минусы депозитов в золоте

У золотых депозитов есть ряд неоспоримых преимуществ:

  1. Надежность. Хранение золота дома очень опасная затея, а для организации достаточной охраны потребуются дополнительные средства.
  2. Бесплатность. Золотой депозит не требует денег для того, чтобы на счету лежало золото.
  3. Дополнительный доход. Если депозит выбран с начислением процентов, то вкладчик получает дополнительный доход от хранения драгоценного металла. Оптимально, если такой вклад будет открыт на длительное время, поскольку в перспективе золото продолжает дорожать.
  4. Металлические счета подходят в качестве залога при необходимости взять кредит.

Но и недостатки у золотого депозита также имеются:

  • если вклад открывается непосредственно с внесением золота (слитки или монеты), то будет проведена экспертиза металла за счет вкладчика;
  • при условии получения слитков на руки – НДС 18%;
  • если золото куплено в другом банке может быть снижение процента при открытии счета.

При правильном подходе преимущества все же более существенны, но важно правильно выбрать банк и условия золотого депозита. Хранение денег дома, это не только небезопасно, но еще и невыгодно – инфляция обесценивает все сбережения

Поэтому лучше правильно подобрать банк и открыть депозит. Это не только сохранение денежных средств, но и пассивный доход

Хранение денег дома, это не только небезопасно, но еще и невыгодно – инфляция обесценивает все сбережения. Поэтому лучше правильно подобрать банк и открыть депозит. Это не только сохранение денежных средств, но и пассивный доход.

Важно! Чтобы вложения стали максимально выгодными необходимо тщательно выбрать банк и программу вкладов. Государственная система страхования даже в случае банкротства организации возвращает вклады клиентам

Все это неоспоримые преимущества депозитов, которые может воспользоваться любой желающий.

Особенности вклада

Вклад – это деньги, которые клиент (он же вкладчик) передаёт банку на определённых условиях. Различают две основные группы вкладов.

Вклад «До востребования»

Этот вид вкладов характеризуется тем, что вкладчик может свободно распоряжаться деньгами, то есть снимать и вносить их в любое время и в любом количестве. Основное назначение таких вкладов – обеспечить сохранность денег от посягательств злоумышленников и других неприятностей.

Вклады до востребования – прекрасная альтернатива хранению наличных денег «под подушкой».

При этом проценты по таким вкладам минимальны либо вовсе отсутствуют.

Срочный вклад

Деньги размещаются на определённый срок, в течение которого для вкладчика устанавливаются ограничения по их использованию. Различают три основных типа срочных вкладов –

  • сберегательные (по ним запрещены любые операции);
  • пополняемые (с возможностью внесения денежных средств);
  • управляемые (с возможностью частичного снятия денег).

Чем меньше возможностей у вкладчика распоряжаться деньгами, размещёнными на срочном вкладе, тем, как правило, больший будет доход. Кроме того, доход по срочному вкладу может зависеть от суммы и срока размещения денежных средств. Деньги со срочного вклада можно забрать до истечения срока его действия, но тогда проценты будут начислены по пониженной ставке.

Что такое вклад? Кому и для чего он нужен?

Вклад – это результат соглашения (депозитного договора) между владельцем денег – вкладчиком и их хранителем – банком.

По такому соглашению банк принимает депозит и может распоряжаться вложенными средствами как собственными. За это владелец вклада получает от банка определенную, заранее оговоренную плату.

Вся сумма депозита остается собственностью вкладчика и должна быть возвращена либо немедленно, по желанию клиента, либо в другой срок, обозначенный в договоре.

Привлеченные во вклады средства банки используют для коммерческих операций, в том числе выдачи кредитов.

Договор между банком и вкладчиком может быть индивидуальным или типовым. Но на особое отношение могут надеяться только владельцы очень значительных состояний, и широкая публика имеет мало шансов узнать подробности этого. Рядовым вкладчикам принято предлагать типовые договора, со стандартными условиями. Именно эти вклады принято рекламировать, их условия можно изучать и сравнивать.

Современная система банковских вложений основана на совпадении двух мотивов:

  • Стремления вкладчиков хранить средства в безопасном месте и получать от этого некоторый доход;
  • Желания банков пускать в оборот чужие средства и зарабатывать на этом.

Известно, что когда-то первые банки не платили процентов, но брали плату за хранение денег. Под влиянием конкуренции, борьбы за клиента ситуация изменилась.

Сейчас принцип начисления процентов тот же, что при кредитовании:

  • Процентная ставка за период умножается на сумму вклада;
  • Полученный результат еще раз умножается на число периодов.

Внутри этого алгоритма возможны варианты:

  • Сумма для начисления процентов может оставаться неизменной или увеличиваться на размер процентов уже рассчитанных за прошлые периоды;
  • Минимальный срок для начисления процентных ставок тоже может варьироваться по длительности.

Иногда, сверх описанного, применяются другие платежи, комиссии и пр., но они не меняют общих принципов.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock
detector