Возможна ли ипотека для пенсионера?

Содержание:

Стоит ли брать ипотеку пенсионеру

Едва ли все вышеперечисленное можно считать убедительными доводами в пользу достаточно рискованной идеи связать себя на старости лет кредитными обязательствами. Большая сумма долга, повышенные проценты, залог имущества, страхование, значительные ежемесячные платежи – все эти обстоятельства должны заставить серьезно подумать и трезво оценить свои возможности выплатить полученную ипотеку.

Но когда решение принято, нелишним будет знать следующее. Семейной паре банк одобрит ипотеку скорее, чем одинокому пожилому человеку. Больше шансов получить желаемое, когда поручителем или созаемщиком по договору будут молодые и хорошо зарабатывающие родственники. А если пенсионер продолжает работать, и суммарный доход семьи получателя ипотеки значительно превышает размер ежемесячного платежа, получение ипотеки практически гарантировано.

Особенности ипотеки для пенсионеров

Ипотека на покупку квартиры, коттеджа, комнаты или участка под строительство людям пенсионного возраста предполагает изучения таких моментов:

  • дополнительные источники доходов за исключением пенсионных выплат;
  • скоринг супруги (супруга) при оформлении займа пожилой парой;
  • наличие залогового имущества для увеличения лимита кредитования неработающим пенсионерам или гражданам с низкой пенсией.

Приобретаемое жилье служит обеспечением по кредиту, если имеющаяся собственность не была предоставлена в залог. Также в обязательных условиях страхования жизни, здоровья – пенсионеры являются рискованными потребителями в силу возраста и возможных болезней.

Важно! Максимальная сумма ипотеки рассчитывается по доходным данных семьи пенсионеров, включая официальное трудоустройство после выхода на заслуженных отдых. Например, работающий клиент со стабильным заработком 6-70 тыс.руб

получит до 5-7 млн руб., получающий исключительно пенсию до 1 млн руб.

Заявителями на ипотеку для покупки квартиры могут быть:

  • работающие и неработающие пенсионеры по возрасту;
  • военные граждане пенсионного возраста, находящиеся на пенсии или работающие официально;
  • пенсионеры, получающие пенсионные выплаты в связи с инвалидностью, досрочным выходом на пенсию и не достигшие официального предела.

Интересно: работающие военные пенсионеры имеют повышенные шансы на одобрение увеличенного лимита ипотеки за счет двойного дохода и относительно молодого возраста.

Процентные ставки по кредиту и первоначальный взнос

Банки стараются предложить людям пенсионного возраста наиболее выгодные условия, которые привлекут заемщиков в финансовую организацию.

Банк

Ставка

Первоначальный взнос

Предельный возраст

Сбербанк

10,7%

От 15%

75 лет

ТрансКапиталБанк

11,75%

5%

75 лет

Акбарс Банк

10,5%

10%

70 лет

Россельхозбанк

От 11,55-15,5% (в зависимости от срока кредитования)

Отсутствует

до 65 лет

Подробнее о том, какие банки дают ипотеку пенсионерам и на каких условиях, читайте тут.

Осуществить поиск ипотеки без первоначального взноса довольно сложно. Это касается не только пенсионеров, но и молодых заемщиков.

Важно! Банку выгоднее принять взнос, что даст гарантию и стремление к дальнейшим выплатам ипотечного долга со стороны заемщика.

В случае с молодыми заемщиками, у них есть возможность воспользоваться материнским капиталом в качестве первоначального взноса. Пенсионеры не имеют такой возможности. Единственное, что может быть использовано – это залог уже имеющегося имущества. Для подобных целей рекомендуется обращаться в Россельхозбанк, где предоставляется кредит на различные цели. Он называется «Целевая ипотека».

Предоставление беспроцентной ипотеки также возможно, но понятие это достаточно размытое. Получить подобный вид займа для пенсионеров можно двумя способами:

  1. Процентные ставки по кредиту и первоначальный взнос» />Первый способ заключается во вложении залогового имущества в качестве и первого взноса и процентов.
  2. Второй способ подразумевает, что заемщик отдает свое имущество во владение кредитной организации, но после смерти. В жизненный период, он проживает в этой жилплощади, а платежи за него выплачивает банк. Этот вид ипотеки не используется активно, а лишь действует в тестовом режиме.

Пенсионеры тоже желают жить отдельной жизнью. Для этого им нужна квартира, которую можно приобрести на специальных ипотечных условиях. Конечно, не каждый банк может одобрить подобный займ, но большинство кредитных организаций, проявляют лояльность по отношению к людям преклонного возраста и предоставляют им выгодные условия. Они выгоднее, чем базовое ипотечное кредитование.

Как взять ипотеку для пенсионера

Чтобы получить деньги для приобретения жилья, понадобится:

  1. подать заявку;
  2. после получения одобрения заключить договор;
  3. выбрать подходящую жилплощадь;
  4. оформить покупку и зарегистрировать право собственности на недвижимость;
  5. позаботиться о страховке и передаче недвижимости в залог.

Список банков дающих ипотеку пенсионерам

Специальных программ кредитования пожилых людей не существует, поэтому оформление ипотечного займа происходит на общих основаниях. Следовательно, нуждающиеся в деньгах люди способны обратиться в любое заведение, включая Сбербанк, Дельтабанк, Газпромбанк и другие организации. Для повышения шансов на положительное решение можно подать заявки сразу в несколько учреждений, поскольку в случае одобрения нескольких заявок заёмщик способен выбрать наиболее выгодную.

Имеют ли возможность брать заем люди, не относящиеся ни к одной из категорий?

Однозначного ответа на этот вопрос нет. Каждое заявление рассматривается в индивидуальном порядке. На положительное решение банка могут повлиять следующие факторы:

  1. Обязательное наличие средств на первый взнос, желательно, чтобы он был больше минимального взноса (дают ли ипотеку пенсионерам без первоначального взноса, читайте здесь).
  2. Высокий уровень дохода заемщика, которого хватит, чтобы оплатить кредит.
  3. Наличие иного имущества в собственности, которое может выступать в качестве залога.
  4. Возможность привлечь поручителей с высоким уровнем дохода.

Несоответствие этим требованиям существенно снижает шансы на получение ссуды.

Важно! Чем больше сумма первоначального взноса, тем выгоднее могут быть условия договора.

Влияние возраста на вероятность одобрения

Приведенные выше аргументы наглядно демонстрируют, почему некоторым возрастным категориям потенциальных заемщиков достаточно сложно рассчитывать на одобрение ипотеки со стороны банка. Речь в данном случае идет, прежде всего, о студентах и работающих молодых людях, а также клиентам, которым исполнилось более 50-ти лет.

В первом случае основной причиной недоверия со стороны финансовой организации выступает отсутствие стабильного и достаточно по величине дохода. Напротив, для пожилых людей фактором, снижающим вероятность получение ипотечного кредита, выступает высокий риск в любой момент лишиться источника дохода после выхода на пенсию, в результате болезни и потери трудоспособности.

Полезные рекомендации для заемщиков пенсионного возраста

Есть несколько факторов, которые могут повлиять на положительное решение банка по выдаче ипотеки лицам пенсионного возраста. Заемщик, который планирует оформить ипотечный кредит, должен знать такие правила:

  • наибольшую вероятность одобрения по ипотеке получают заемщик, возраст которых не превышает 65 лет;
  • поручители или созаемщики позволят значительно увеличить шансы на получение ипотечного кредита;
  • пенсионеры, которую продолжают вести трудовую деятельность и могут подтвердить свой официальный доход, имеют большую вероятность получения кредита;
  • если заемщик оформит страховку не только на объект недвижимости, но также на свою жизнь и здоровье, это сделает его более надежным для кредитной организации;
  • сбережения или накопления, которые заемщик может подтвердить, позволят не только убедить банк в платежеспособности, но также избежать нарушения условий кредитного договора;
  • использование льготных программ позволит получить кредит с пониженной ставкой.

Сбербанк лояльно относится к клиентам. Если пенсионер планирует взять ипотеку именно в Сбербанке, а пенсию получает на карту другого банка, то ему следует перевести свои выплаты на карту МИР. Когда банк видит, какая сумма проходит по счету заемщика, ему гораздо проще принять положительное решение в случае кредитования.

Также повысить шансы на успех сможет подтверждение дополнительного дохода. Например, если потенциальный заемщик оказывает услуги аренды, он может предоставить в банк договор аренды, в котором проставлена сумма ежемесячного дополнительного дохода. Если клиент является индивидуальным предпринимателем, декларация о доходах покажет его финансовую состоятельность.

Если пенсионер в силу каких-либо обстоятельств работает неофициально, то такой доход принят к расчету не будет.

Процентные ставки для ипотечного кредитования пенсионеров

Процентная ставка по ипотеке может зависеть от многих условий. Каждая заявка проходит индивидуальное рассмотрение. На основании совокупности предоставленных фактов складывается четкий размер процентов, которые будет уплачивать заемщик за пользование кредитом. Так же, как и размер первоначального взноса, основным показателем для формирования процентной ставки является приобретаемая недвижимость.

В 2020 году Сбербанк установил такие проценты по ипотеке:

  • 11% — на приобретение готовых квартир на вторичном рынке жилья (при регистрации сделки в электронном формате заемщик может рассчитывать на скидку в 1%);
  • 10% — на покупку жилья в строящихся домах (при электронной регистрации размер ставки составит 9,4%);
  • 8% — приобретение недвижимости с использованием государственных субсидий (электронная регистрация сделки снизит размер процентов до 7,4%);
  • 10,5% — на покупку частного дома или земельного участка под ИЖС.

Недостатки ипотечного кредита для пенсионеров

Ипотека работающим пенсионерам и людям пенсионного возраста без трудовой занятости имеет собственные минусы в сравнении со стандартными программами.

Такое кредитование предполагает:

  • уменьшение периода погашения, что провоцирует увеличение ежемесячных взносов;
  • длительную процедуру рассмотрения, одобрения заявок;
  • залоговый договор при низком доходе пожилой пары;
  • возрастные ограничения (в зависимости от финансовой структуры на момент полного расчета по займу возраст заемщиков не должен превышать 65-75 лет).

Важно! В существенных недостатках находится обязательное страхование с внушительной стоимостью. При отказе от полиса 10 из 15 заявок отклоняются российскими банками

Для точных расчетов и финансовых рисков используйте калькулятор ипотеки, выдающий точные данные по стоимости займа и размеру ежемесячных взносов.

Актуальные предложения банков

Среди крупнейших банков России есть несколько привлекательных вариантов кредитования, доступных и для лиц пенсионного возраста.

Перед выбором программы, рекомендуется уточнить свои шансы и оптимальность:

  • согласованной суммы;
  • размера платежа;
  • срока выплаты;
  • дополнительных требований кредитора.

В Совкомбанке действует уникальное предложение для граждан до 85 лет. Ипотечная ставка в среднем составляет 11,4% с возможностью погашения в течении двух десятков лет. Через ВТБ 24 получить согласование ипотеки, находясь в пожилом возрасте, крайне сложно. Строгие ограничения по годам не позволяют кредитоваться лицам, получающим пенсию по старости. При условии наличия работы для лиц, работавших в правоохранительных органах, а также для деятелей в области искусства есть шансы на согласование выгодных условий по жилищному займу. Ипотека от Cбербанка поможет решить проблемы с жильем, если выбрана программа с погашением до наступления 75 лет. Ставка банка – 12,0% годовых, однако, в связи с постоянными изменениями, рекомендуется актуализировать сведения о % перед посещением банка. Сотрудничество со Сбербанком – наиболее предпочтительно среди граждан пожилого возраста как наиболее удобный, надежный способ получить выгодный кредит на лучших условиях. Россельхозбанк предлагает кредитоваться до 75 лет под 12,5%, если планируется покупка жилья стоимостью до 8 миллионов рублей. Одним из немногих банков, не имеющих строгих границ в отношении определения предельного возраста граждан. Длительность кредитования достигает 25 лет. На общих условиях рекомендуется рассмотреть предложения банка Тинькофф, в котором ипотечная ставка назначается в пределах 8-14%

Предоставляя комфортные условия заключения сделки, доступные параметры кредитования, банк с осторожностью относится к лицам в зрелом возрасте. Займ выдают с расчетом погашения к наступлению 70 лет

Облегчить выбор лучшего предложения поможет изучение последних новостей в области ипотечного кредитования и о финансовых структурах, а также активная работа с онлайн калькуляторами, размещенными на специализированных ресурсах, либо официальных страничках банков.

Рекомендуем прочесть: можно ли продать квартиру в ипотеке.

Обратная ипотека

Другая альтернатива, где взять деньги, имея жилье в собственности, является программа обратной ипотеки. Данная программа реализуется с поддержкой АИЖК. Суть программы – в оформлении имущества в качестве залога и получении кредитных средств для удовлетворения текущих нужд. Когда заемщик умирает, заложенная недвижимость отчуждается и отдается лицу, выплатившему ренту в размере стоимости жилья.

Важно знать: что будет, если не платить ипотеку. Начало пенсионного возраста, служит только отправной точкой для активизации жизни и реализации давних планов граждан

При желании пенсионер с положительной КИ подбирает, соответствующее своим ожиданиям и потребностям предложение

Начало пенсионного возраста, служит только отправной точкой для активизации жизни и реализации давних планов граждан. При желании пенсионер с положительной КИ подбирает, соответствующее своим ожиданиям и потребностям предложение.

Бесплатный вопрос юристу

Нуждаетесь в консультации? Задайте вопрос прямо на сайте. Все консультации бесплатны/
Качество и полнота ответа юриста зависит от того, насколько полно и четко вы опишете Вашу проблему:

Как оформить кредит?

Рассмотрим подробно, как получить ипотечный кредит.

  1. Подача заявки в Сбербанк онлайн или лично в отделении.
  2. Подача документов возможными поручителями или созаемщиками. Одобрение банком заявленных кандидатур.
  3. Выбор объекта недвижимости (квартира, дом и т.п.).
  4. Сбор необходимых документов на квартиру или другой тип недвижимости.
  5. Проведение оценочной экспертизы.
  6. Подача документов на рассмотрение в банк. В случае одобрения объекта назначается день составления кредитного договора у нотариуса.
  7. Страхование недвижимости, жизни и здоровья пенсионера.
  8. Заключение кредитного договора с банком, заключение договоров поручительства между банком и поручителями. Назначение дня проведения сделки купли-продажи.
  9. Заключение ДКП, передача средств в установленном порядке, регистрация права собственности.

Вопросы и ответы

В какой банк я могу подать заявку на ипотеку?
Развитие интернет-технологий заставляет банки двигаться дальше, и все больше кредитных организаций предлагают своим клиентам возможность оформить ипотечный кредит онлайн, минуя очереди. Однако найти по-настоящему выгодный кредит все еще сложно. В этом поможет Выберу.Ру. Выбрав чекбокс “Возможность онлайн-заявки” в левой части экрана, вы получите полный список ипотечных продуктов, подать заявку на которые можно онлайн.

Можно ли получить ипотеку со справкой в свободной форме?
Во многих банках можно оформить ипотеку со справкой в свободной форме. Она служит подтверждением дохода вместо 2-НДФЛ в том случае, если официальная часть доходов заемщика слишком мала.

Какие требования банк предъявляет к заемщикам?
Заемщик, который хочет получить кредит под залог недвижимости без доходов, должен соответствовать требованиям банка. Так, некоторые организации выдают займы под залог квартиры клиентам от 21 года до 65 лет. Взять кредит под залог без подтверждения дохода пенсионерам бывает труднее, и каждый банк фактически устанавливает собственные возрастные границы. Как правило, кредит под залог квартиры выдается гражданам не старше 70 лет.

Как получить ипотечный кредит без первоначального взноса?

Скажем сразу – в рамках стандартных условий взять дом в кредит без первоначального взноса никак не получится, но – есть обходные пути и варианты:

Как видите, есть немало вариантов, как взять кредит на квартиру без первоначального взноса. Какой из них выгоднее и как лучше реализовать схему – расскажем далее.

Вариант 1: Оформляем потребительский кредит

Связка потребительского кредита и ипотеки – наиболее распространенная схема получения кредит на недвижимость без первоначального взноса. Фактически, вы оформляете 2 кредита – потребительский (на первый взнос) и ипотеку, и платите 2 ежемесячных взноса.

Что ж, иметь 2 кредита одновременно никто не запрещает, если вашей заработной платы хватает для погашения всех обязательств и не превышен допустимый процент кредитной нагрузки!

Кредитная нагрузка = не более 50% от заработной платы!

Например: ваша зарплата 50000 рублей. Ипотечный взнос 20000. Допустимая кредитная нагрузка – половина зарплаты, то есть 25000, соответственно есть свободный лимит нагрузки в 5000 рублей, который можно израсходовать на погашение потребительского займа на стартовый взнос.

Важно: соблюдение очередности оформления! Сначала – ипотека!

Итак, схема ясна, но остаются вопросы: что оформлять раньше – ипотеку или потреб кредит? В первую очередь, вам необходимо получить одобрение по ипотеке! Потому что: банк будет тщательно оценивать все имеющиеся обязательства, и наличие потребительского кредита может стать поводом для отказа. И вообще – к чему вам потреб кредит, если ипотеку могут и не одобрить?

На нашем сервисе вы сможете подать заявку на любой вид кредитования в онлайн режиме!

Вариант 2: Залоговый кредит вместо ипотеки

Если у вас в собственности есть иная недвижимость, вы можете получить кредит на покупку дома в банке без первоначального взноса – под залог другой квартиры/дома.

Схема имеет нюанс в виде стоимости имеющейся и приобретаемой недвижимости. Например, под квартиру стоимостью 2 млн. рублей, банк предоставит ссуду максимум на 1,5-1,6 млн.

Вариант 3: Материнский капитал в первый взнос

Ряд госбанков, вовлеченных в программу предоставления ипотечных кредитов с применением материнского капитала, готовы принять сертификат в качестве первоначального взноса. Самый распространенный пример – Сбербанк, ВТБ.

Вариант 4: Социальная ипотека

Для определенных категорий граждан доступно ипотечное кредитование без первоначального взноса, но для участия в такой программе придется приложить немало усилий. Военным необходимо несколько лет отчислять часть доходов в НИС, нуждающимся семьям – доказывать свою нужду, получать статус «малоимущей семьи», подходить под все условия. Не будем останавливаться на этом пункте подробно, поскольку он предполагает слишком длительную «подготовку» к получению ипотеки без первого взноса.

Вариант 5: Акции от банков и застройщиков

Из специальной подборки нашего сервиса вы сможете узнать — какие банки дают ипотечный кредит без первоначального взноса. Подробности акции следует изучить внимательно! Они ограничены определенными жилыми объектами!

Банки, выдающие ипотечные кредиты без первоначального взноса, сотрудничают с застройщиками, которым интересна срочная реализация квартир в новых жилых комплексах. Застройщики сами компенсируют банку возможные риски по схеме «откат».

Возможен подвох: обязательно сравните цену на квартиру в комплексе «в кредит без первого взноса» и «в ипотеку» — эти 2 суммы могут отличаться как раз на величину отката.

Вариант 6: Завышение цены

Принцип данной схемы состоит в получении отчета об оценке по завышенной стоимости. К примеру, вы находите квартиру в престижном районе, но без ремонта, которую хозяин продает по сниженной цене. Вы договариваетесь с продавцом на схему завышения стоимости. Которая предполагает написание 2 расписок:

  1. О том, что вы передали продавцу первый взнос наличными;
  2. О том, что продавец вернул вам первый взнос (это подстраховка для продавца).

Остается передать в банк расписку продавца и получить кредит на реальную стоимость квартиры. Схема нелегальная, но используется повсеместно

Важно в этом случае найти квартиру по низкой цене и договориться с оценщиками.

Вариант 7: Кредит на недострой (от застройщика)

На сегодняшний день этот способ доживает последние дни: слишком много заёмщиков стали жертвами обстоятельств и лишь единицы готовы вкладываться в недостроенные объекты. Мы не рекомендуем рисковать, доверяя своё будущее неизвестности – лучше собственность в руках, чем на бумаге.

Пакет документов для оформления ипотечного кредита

При подаче заявки необходимо предоставить такие обязательные документы:

  • анкета по форме банка, в которой указываются все данные потенциального заемщика, а также сведения о его прямых и косвенных доходах;
  • документ, удостоверяющий личность, который подтверждает гражданство Российской Федерации;
  • справка из Пенсионного фонда о размере производимых выплат за период не менее 6 месяцев. Для тех, кто получает пенсию на карточку Сбербанка, предоставлять данный документ не требуется;
  • удостоверение пенсионера.

В случае получения предварительного одобрения заемщик предоставляет документы на недвижимость, которую собирается приобретать. Помимо правоустанавливающих документов, ему потребуется предъявить справку об отсутствии обременений со стороны третьих лиц, а также оценочный акт экспертной организации, в котором будет зафиксирована рыночная и ликвидная стоимость приобретаемого объекта. Данные цифры будут влиять на размер кредитных средств.

Вся информация, предоставляемая заемщиком, должна быть правомерной и достоверной. Если у банка возникнут какие-либо вопросы, это может негативно отразиться на решении по кредиту.

Условия предоставления займа

Требования, предъявляемые банковскими организациями к пенсионерам, берущим ипотеку, индивидуальны. Это относится и к ставке, а также к первоначальному взносу по кредиту. Условия ипотеки будут зависеть от конкретных финансовых учреждений для выдачи ипотеки.

Внимание! Если в недалекие времена ипотеку одобряли только молодым и работающим гражданам, то сегодня за жилищным кредитом, может обратиться человек преклонного возраста.

Многие пенсионеры не имеют отдельной квартиры или вынуждены оформлять на себя долговые обязательства, чтобы приобрести квартиру для своих детей.

Для того чтобы обозначить требования, нужно понять кто же является пенсионером:

  1. Неработающий, в силу возраста, пенсионер. Эта категория заемщиков считается ограниченной в финансовых возможностях, но, тем не менее, привлечение созаемщиков или залоге имущества одобрение кредита возможно.
  2. Пенсионер, работающий и получающий пенсию. В отличие от первой категории, эта отличается большим достатком и возможностями. Банки охотнее идут на контакт с такими заемщиками.
  3. Военный пенсионер.
  4. Работающий военный пенсионер.

Подробнее о том, можно ли взять ипотеку пенсионеру и на каких условиях, вы узнаете из этой статьи.

Плюсы и минусы

Плюсы:

  • возможность улучшить условия проживания;
  • льготные программы для клиентов банка;
  • широкий выбор объектов недвижимости.

Минусы:

  • требования к наличию высокого дохода у заемщика;
  • привлечение поручителей;
  • ограниченный срок погашения (чаще всего это 5-10 лет).

Какие еще есть банки, дающие ипотеку пенсионерам? Вы можете прочитать о Россельхозбанке и ВТБ 24.

Мы рассмотрели, как пенсионеру взять ипотечный кредит. Сдвиг возрастного ценза в программах ипотечного кредитования отражает растущую платежеспособность людей пенсионного возраста. Это может говорить и о росте активности пенсионеров, которые стремятся создать комфортные условия для своего будущего и будущего своей семьи.

Что такое обратная ипотека?

Татьяна Решетникова рассказывает, что обратной ипотеки в России сейчас нет, хотя ранее существовала такая экспериментальная программа. Подходила она скорее для одиноких людей преклонного возраста, которые могли рассчитывать на получение дополнительного дохода.

Данная ипотека — это не кредит на приобретение недвижимости с дальнейшей оплатой платежей, а кредит на любые цели под имеющееся жилье, не подразумевающий последующих платежей. При такой ипотеке банк получает доход после смерти собственника и реализации его залогового объекта.

Сейчас для получения свободных денежных средств пенсионеры пользуются другой схемой — продают имеющееся жилье и переезжают в более дешевое — меньшей площади или в другом районе или даже регионе страны с меньшей ценовой политикой, но с лучшим климатом.

«Через нас и наших коллег проходит множество межрегиональных сделок с участием пенсионеров, когда они продают свое более дорогое жилье и выбирают более доступное, например, в Крыму или на Черноморском побережье», — рассказывает Татьяна Решетникова.

pixabay.com &nbsp/&nbsp

4. Может ли пенсионер оформить налоговый вычет?

Вообще налоговый вычет представляет собой льготу, которая позволяет вернуть часть уплаченного подоходного налога при покупке недвижимости. Если речь идет об ипотеке, то таких выплат может быть сразу две: 13% от стоимости приобретаемого жилья от суммы не более чем в 2 млн рублей (то есть максимально 260 тысяч рублей) и еще 13% на проценты в зависимости от ставки, но не более 390 тысяч. Приятный бонус, не правда ли? Выясняем, доступна ли такая опция для пенсионеров.

Объясняет Татьяна Решетникова: «Если пенсионер ранее не пользовался налоговым вычетом при покупке жилья, то, приобретая жилой дом или квартиру, он может рассчитывать на возврат отчислений, произведенных в налоговую за последние три года, причем сразу одной суммой. Таким образом, для тех, кто вышел на пенсию недавно или продолжал работать после выхода на нее, могут вернуть до 260 000 рублей. На самом деле при покупке недвижимости пенсионеры очень часто обращаются за консультацией по этому вопросу, такие выплаты позволяют неплохо сократить сумму взятого ипотечного кредита».

«Если пенсионер продолжает работать и отчислять налоги по ставке 13%, то он может рассчитывать на вычет с процентов по ипотеке — 13% со всех процентов, оплаченных банку (сумма процентов к вычету ограничена 3 миллионами рублей)», — дополняет эксперт.

pixabay.com &nbsp/&nbsp

Поводов для отказа у пенсионеров значительно больше, чем у более молодых заемщиков, но, как показывает практика, чаще всего отказывают из-за вполне банальной причины — не все люди пожилого возраста способны самостоятельно корректно заполнить анкету на ипотеку и нередко сами создают банкам причину для отказа. Поэтому при обращении в банк желательно воспользоваться помощью родственников. Если они к тому же не против выступить в качестве поручителей, шансы на одобрение повышаются в несколько раз.

Как оформить ипотеку без первого взноса

Уже привычной практикой стало получение ипотеки с первым взносом различными сертификатами. Государство взяло курс на повышение доступности жилья, поэтому таким вариантом оформления кредита часто пользуются. Могут к нему прибегнуть и пенсионеры, если у них есть право на льготу.

Как оформить ипотеку пенсионеру без первоначального взноса

  1. Внести первый взнос средствами госсубсидии. К примеру, существуют сертификаты для пенсионеров ГУФСИН, МВД и прочих структур. Сумма из бюджета переводится непосредственно на счет продавца, оставшаяся – из кредитных средств. Часто такие льготы предусмотрены на региональном уровне.
  2. Получить кредит на собственные нужды под залог имеющегося жилья. Ставка по этим займам выше, чем по ипотечным, а срок погашения меньше. Зато не придется отчитываться о расходовании полученной суммы. К тому же, вероятность одобрения высока, ведь банк в основном смотрит на ликвидность предоставляемого залога.
  3. Обратная ипотека нечасто встречается в российских банках, но она позволяет получить крупную сумму под залог квартиры на личные нужды пенсионера. Действует тот же механизм, что и при ренте. Банк выдает клиенту кредит, но вместо ежемесячных платежей после его смерти реализует залог для погашения понесенных расходов. Другой вариант – кредитная организация каждый месяц выдает клиенту определенную сумму. Такая программа может быть доступна только после 60-65 лет в зависимости от условий.

Достаточно часто применяется еще один способ получения ипотеки без первого взноса – завышение цены. Однако рекомендовать его не будем, потому как он может стать источником проблем для обеих сторон. Суть его заключается в следующем: когда у клиента нет средств на внесение начальной суммы, в договоре купли-продажи прописывается большая стоимость жилья. По факту человек получает от банка полную цену квартиры и переводит ее продавцу. Перед тем, как согласиться на такой вариант оформления ипотеки прочитайте статью — Ипотека с завышением: риски продавца и покупателя.

Рекомендуемая статья: Какой должен быть доход для получения ипотеки

Первый взнос не выплачивается вовсе, поэтому продавцу придется ждать всю сумму после регистрации права собственности заемщиком. К тому же, для него повышается размер налога, а при отказе от сделки покупатель может затребовать возврат аванса, которого на самом деле не было. Если банк узнает о завышении стоимости жилья, в оформлении ипотеки будет отказано.

Как быть неработающему претенденту?

Идеальным вариантом, конечно, было бы вообще не брать кредит — ведь вполне вероятно, что крупные суммы потребуются совсем не на жилище, а например, на операцию и восстановление.

Но если уж такая необходимость встала, то попробовать можно, если вы соответствуете следующим критериям:

  • представляете родственников-созаемщиков;
  • у вас достаточно высокая пенсия;
  • можете заявить дополнительное обеспечение;
  • находитесь в относительно молодом возрасте (менее шестидесяти пяти лет );
  • имеете безупречную кредитную историю.

Последнее будет иметь принципиальное значение. Пенсионеры и так относятся к категории рискованных клиентов. А здесь , получается, двойной риск — гражданин еще и не имеет никакого дохода, кроме пенсии.

Каждый случай будет рассматриваться в индивидуальном порядке и риск отказа очень высок.

Кредитно-финансовая организация — не благотворительный фонд и на первом месте для нее всегда будет стоять получение прибыли. Если же риск будет слишком велик, ни один банк на такую сделку не пойдет.

Однако, клиенту могут предложить одну из следующих программ (зависит от банка):

  • так называемая «обратная» ипотека;
  • без первоначального взноса;
  • «семейный» кредит — когда несколько членов семьи заявляются как созаемщики;
  • вариант с господдержкой (предоставляется не всем).

Надо сказать, проценты в любом банке, даже самом лояльном будут высокими. Обычно это в районе 12-15%, но могут доходить и до 20 — зависит от первоначального взноса и от периода, на который берется ссуда.

Как взять ипотеку пенсионеру?

Продолжаем разбираться с тем, можно ли пенсионерам взять ипотеку на дом и на сколько лет её дают?

Чтобы получить кредитование по спецпрограмме сперва нужно обратиться в банк и узнать, предусмотрена ли там такая программа, можно ли получить ипотеку пенсионеру по ней?.

Если да, то чтобы оформить ипотеку нужно собирать документы.

А их потребуется немало:

  • заявление;
  • справка из Пенсионного фонда;
  • общегражданское удостоверение личности;
  • техпаспорт;
  • кадастровый паспорт;
  • документы о праве собственности на жилище;
  • выписка из ЕГРП;
  • документ из Управляющей компании об отсутствии задолженности;
  • справка с работы;
  • копия трудовой книжки;
  • правоустанавливающие бумаги на имеющуюся недвижимость или машину;
  • иные справки о доходах.

Как уже говорилось, обязательно потребуют оформить страхование жизни. Так что нужна будет еще и справка о здоровье.

Обычно банк рассматривает заявку в течение одной рабочей недели. Но этот срок может быть и увеличен при сложной ситуации. Могут запросить и дополнительные документы, подтверждающие надежность клиента.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock
detector