Накопить на пенсию или научиться экономить: битва таблиц для ведения бюджета

Учет расходов и доходов семьи в таблице Excel

Если вы новичок в деле составления семейного бюджета, то прежде чем использовать мощные и платные инструменты для ведения домашней бухгалтерии, попробуйте вести бюджет семьи в простой таблице Excel. Польза такого решения очевидна – вы не тратите деньги на программы, и пробуете свои силы в деле контроля финансов. С другой стороны, если вы купили программу, то это будет вас стимулировать – раз потратили деньги, значит нужно вести учет.

Начинать составления семейного бюджета лучше в простой таблице, в которой вам все понятно. Со временем можно усложнять и дополнять ее.

Главный принцип составления финансового плана заключается в том, чтобы разбить расходы и доходы на разные категории и вести учет по каждый из этих категорий. Как показывает опыт, начинать нужно с небольшого числа категорий (10-15 будет достаточно). Вот примерный список категорий расходов для составления семейного бюджета:

• Автомобиль
• Бытовые нужды
• Вредные привычки
• Гигиена и здоровье
• Дети
• Квартплата
• Кредит/долги
• Одежда и косметика
• Поездки (транспорт, такси)
• Продукты питания
• Развлечения и подарки
• Связь (телефон, интернет)

Рассмотрим расходы и доходы семейного бюджета на примере этой таблицы.

Здесь мы видим три раздела: доходы, расходы и отчет. В разделе «расходы» мы ввели вышеуказанные категории. Около каждой категории находится ячейка, содержащая суммарный расход за месяц (сумма всех дней справа). В области «дни месяца» вводятся ежедневные траты. Фактически это полный отчет за месяц по расходам вашего семейного бюджета. Данная таблица дает следующую информацию: расходы за каждый день, за каждую неделю, за месяц, а также итоговые расходы по каждой категории.

Что касается формул, которые использованы в этой таблице, то они очень простые. Например, суммарный расход по категории «автомобиль» вычисляется по формуле =СУММ(F14:AJ14). То есть это сумма за все дни по строке номер 14. Сумма расходов за день рассчитывается так: =СУММ(F14:F25) – суммируются все цифры в столбце F c 14-й по 25-ю строку.

Аналогичным образом устроен раздел «доходы». В этой таблице есть категории доходов бюджета и сумма, которая ей соответствует. В ячейке «итог» сумма всех категорий (=СУММ(E5:E8)) в столбце Е с 5-й по 8-ю строку. Раздел «отчет» устроен еще проще. Здесь дублируется информация из ячеек E9 и F28. Сальдо (доход минус расход) – это разница между этими ячейками.

Теперь давайте усложним нашу таблицу расходов. Введем новые столбцы «план расхода» и «отклонение» (скачать таблицу расходов и доходов). Это нужно для более точного планирования бюджета семьи. Например, вы знаете, что затраты на автомобиль обычно составляют 5000 руб/мес, а квартплата равна 3000 руб/мес. Если нам заранее известны расходы, то мы можем составить бюджет на месяц или даже на год.

Зная свои ежемесячные расходы и доходы, можно планировать крупные покупки. Например, доходы семьи 70 000 руб/мес, а расходы 50 000 руб/мес. Значит, каждый месяц вы можете откладывать 20 000 руб. А через год вы будете обладателем крупной суммы – 240 000 рублей.

Таким образом, столбцы «план расхода» и «отклонение» нужны для долговременного планирования бюджета. Если значение в столбце «отклонение» отрицательное (подсвечено красным), то вы отклонились от плана. Отклонение рассчитывается по формуле =F14-E14 (то есть разница между планом и фактическими расходами по категории).

Как быть, если в какой-то месяц вы отклонились от плана? Если отклонение незначительное, то в следующем месяце нужно постараться сэкономить на данной категории. Например, в нашей таблице в категории «одежда и косметика» есть отклонение на -3950 руб. Значит, в следующем месяце желательно потратить на эту группу товаров 2050 рублей (6000 минус 3950). Тогда в среднем за два месяца у вас не будет отклонения от плана: (2050 + 9950) / 2 = 12000 / 2 = 6000.

Используя наши данные из таблицы расходов, построим отчет по затратам в виде диаграммы.

Аналогично строим отчет по доходам семейного бюджета.

Польза этих отчетов очевидна. Во-первых, мы получаем визуальное представление о бюджете, а во-вторых, можно проследить долю каждой категории в процентах. В нашем случае самые затратные статьи – «одежда и косметика» (19%), «продукты питания» (15%) и «кредит» (15%).

В программе Excel есть готовые шаблоны, которые позволяют в два клика создать нужные таблицы. Если зайти в меню «Файл» и выбрать пункт «Создать», то программа предложит вам создать готовый проект на базе имеющихся шаблонов. К нашей теме относятся следующие шаблоны: «Типовой семейный бюджет», «Семейный бюджет (месячный)», «Простой бюджет расходов», «Личный бюджет», «Полумесячный домашний бюджет», «Бюджет студента на месяц», «Калькулятор личных расходов».

Инструменты и методы планирования семейного бюджета

Существует множество способов упростить себе жизнь при ведении домашнего учета. Наверняка вы уже прибегали к некоторым из них. Если нет, то вот вам еще один совет – обязательно присмотритесь к этим инструментам и методам, даже несмотря на кажущуюся банальность и простоту.

Тетрадь или блокнот

Можно начать фиксировать доходную и расходную части, вместе с планом по старинке, как это делали наши бабушки. Для этого необходимо завести тетрадь или блокнот удобного формата с подходящей разлиновкой.

Воспользуйтесь следующими советами, если собираетесь вручную фиксировать бюджет:

• Составьте или найдите таблицу, которой будете придерживаться при фиксации данных;
• Толщина тетради должна быть достаточной, чтобы отразить желаемый период;
• Не забывайте о планах – их можно прописать вперед, а потом вписывать фактические данные;
• Заклейте одну или несколько страниц, чтобы получился кармашек для чеков.

Таблица в Exсel

Табличный формат очень удобен и помогает структурировать информацию. Если вам такое по душе, используйте специальную программу, которая предназначена для работы с таблицами!

Плюсы ведения бюджета в Excel:

• тело таблицы уже построено, нужно просто вписать данные
• таблица посчитает все за вас, если вставите нужную формулу
• можно работать одновременно с несколькими таблицами
• данные разных таблиц можно связывать между собой
• легко вносить любые изменения
• можно настроить внешний вид таблицы

Пример таблицы личных расходов в Excel, составьте свою и контролируйте все данные в одной программе.

Строка «личные расходы» содержит формулу, суммирующую значения всех категорий. При изменении любого параметра итоговая сумма изменяется автоматически.

Программы и приложения

Если у вас нет времени кропотливо вести подсчеты, можно воспользоваться уже готовыми разработками для ведения домашней бухгалтерии. Возможности программ позволяют тратить минимум времени, при этом вы получаете качественную и структурированную информацию.

Программа проводит анализ за вас, самостоятельно сверяет данные, предоставляет свежие сводки, напоминает о платежах и даже дает советы.

Не все приложения подходят для полноценного ведения бюджета – но почти все могут послужить отличным рабочим инструментом!

Японская система Какебо

Альтернативный вариант самостоятельного контроля финансов вашей семьи – японская система kakebo. Она оказалась настолько популярна, что теперь ее используют по всему миру. Дословно kakebo переводится как «книга домашней экономии».

Суть системы проста: ведение учета бюджета в форме специальных таблиц. Учет финансов ведется по соотношению план-факт. Составляем 2 таблицы:

• плановые доходы/расходы/ сбережения
• текущие расходы

Метод конвертов

Вам не удобно вести учет текущих расходов, лень записывать каждую копеечку и постоянно держать руку на пульсе? Метод конвертов в ведении домашнего бюджета популярен не зря: он избавляет от необходимости скрупулезных подсчетов.

Достаточно всего 1 раз распределить семейный бюджет на месяц.

Традиционно метод предлагает использовать 7 конвертов:

• питание
• платежи
• развлечения
• черный день
• покупка вещей и предметов быта
• расходы на детей
• остаток

Под каждую категорию придется завести отдельный конверт. На каждом пишем целевое назначение денег, вкладываем туда сумму плановых расходов и тратим в течение всего месяца.

Этот вариант предполагает распоряжение исключительно наличными деньгами.

Смысл этой идеи в том, что деньги на текущие расходы хранятся отдельно друг от друга – это удерживает от соблазна нарушить схему и залезть за средствами в другой конверт. Стоит признать, что любые вариации этого метода в отношении электронных денег будут менее эффективны.

Систему можно легко адаптировать под себя, изменив категории трат или их количество.

Метод 50/20/30

Этот метод рекомендован для тех, кто испытывает сложности в распределении денежных средств семьи, и не может сразу составить семейный бюджет. По сути это готовый метод рационализации расходов, который поможет правильно выдержать баланс доходов и расходов, а также даст хороший задел на будущее.

Основные цели	Инвестиции в будущее	Удовольствия
50%	20%	30%
Обязательные ежемесячные платежи	Кредиты на образование	Одежда и имидж
Покупка продуктов	Оплата курсов	Развлечения
Транспорт	Черный день	Путешествия
	Накопления на старость	Отпуск

Зачем планировать семейный бюджет на год

Систематизированный учет и распределение средств имеет множество плюсов. С его помощью вы будете контролировать поступающие и растрачиваемые деньги. После детального анализа затрат поймете, куда уходит большая часть накоплений, а на что их не хватает. Кроме этого, сможете адекватно оценить остаток денежных средств после совершения всех обязательных выплат. Эта дельта и станет отправной точкой будущих накоплений.

Постоянный контроль всех финансовых потоков позволяет, со временем, увеличивать остаток — появляется больше возможностей, перестает болеть голова о том, где найти деньги на необходимые покупки.

Благодаря увеличению денежных запасов появится возможность накопить больше личных активов. Сохраненные финансы могут инвестироваться в долгосрочные и краткосрочные прибыльные проекты, а также работать на совершенствование уже имеющихся. Благодаря организованному подходу к ведению семейного бюджета значительно улучшится материальное положение.

Правильный подход к учету расходов помогает повысить уровень финансовой грамотности. В дальнейшем это положительно скажется на материальных возможностях и увеличит объем денег, которыми вы сможете свободно распоряжаться. Планирование трат способствует более быстрому погашению кредитов, ведь на это будет выделяться больше средств.

При наличии кредитов, ипотеки или других задолженностей ведение учета поможет скорее справиться с ними и не выбиваться из строгого графика выплат. У вас появится возможность снизить количество выкидываемых на ветер денег и сделать расходы более обдуманными.

Постоянный учет позволяет чувствовать себя максимально защищенным, так как всегда есть подушка безопасности в виде накопленных средств. Для эффективного распределения финансов теперь придется покупать качественные товары, но уже за меньшую стоимость, а также мониторить рынок на предмет более выгодных цен

Важно также отказаться от спонтанных и импульсивных покупок

При посещении продуктовых супермаркетов, развлекательных центров, ресторанов и различных магазинов с одеждой и обувью необходимо постоянно отдавать себе отчет в обоснованности каждой траты, следует брать лишь по-настоящему нужные товары.

Если научитесь правильно планировать и распределять деньги, не будет возникать ситуаций, когда на предметы первой необходимости у вас не останется средств. Систематизация финансовых операций — первый шаг на пути к созданию резервного капитала.

Что это за таблица, и для чего ее надо вести

Таблицу доходов и расходов я рассматриваю как обязательный элемент ведения семейного бюджета. Это документ, в котором отражена вся финансовая жизнь семьи. Когда у вас есть четкая картина перед глазами, что вы заработали и куда потратили, то не остается вопросов про утекающие сквозь пальцы деньги, дыру в кармане и невозможность отвести детей на море.

Как бы вы ни относились к деньгам, они есть в вашей жизни и, надеюсь, всегда будут. Если вы ими не управляете, то они управляют вами. Устраивает такая ситуация? Меня – нет, поэтому я с первых своих доходов знала, сколько я получила и на что потратила.

Мне многие говорят, что жить в таком режиме невозможно, когда все контролируешь и считаешь. Надо наслаждаться каждой минутой здесь и сейчас и не думать о деньгах. А кто сказал, что я не наслаждаюсь? Я против тотальной экономии и отказа от маленьких и больших радостей жизни. Но мне их получить помогают не банковские кредиты, а простое планирование финансов.

Благодаря финансовому контролю моя семья может позволить себе больше, чем семьи с таким же достатком, но хаосом в кошельке и голове. У нас нет эмоциональных и спонтанных покупок, нет долгов. Зато есть капитал на “черный день”, долгосрочные инвестиции, деньги на развлечения, отпуск и образование детей.

Естественно, если сидеть на попе ровно и просто каждый день заполнять табличку, то ничего с неба не свалится. Цифры помогают увидеть, есть ли “черные” дыры в вашем кошельке, куда исчезают все деньги, варианты экономии. А самое главное, на мой взгляд, они меняют мышление, когда появляется желание изменить текущее положение дел: повысить доходы и оптимизировать расходы.

После прочтения Вы поймете, как перестать работать за копейки на нелюбимой работе и начать ЖИТЬ по-настоящему свободно и с удовольствием!

Скачать книгу

 

Знаю, что в семьях по-разному относятся к деньгам и их учету. В каких-то все контролирует один человек (как правило, тот, кто больше зарабатывает) и выдает нужные суммы на расходы. В этом случае и таблицу удобнее составлять ему, потому что часто вторая половинка не знает реального финансового положения.

В других – бюджет совместный, когда все доходы поступают в общую “казну”, а ежемесячные расходы обсуждаются на семейном совете. Ни в коем случае речь не идет о текущих обязательных тратах. Например, оплата коммунальных услуг или проезда в общественном транспорте, покупка продуктов или бензина для семейной машины. Мы говорим здесь о крупных затратах, которые могут существенно повлиять на финансовое положение семьи в этом месяце или году.

При таком раскладе учет финансов может вести любой член семьи. Но к сожалению, без взаимного доверия и согласия процесс будет затруднен. Знаю случаи, когда муж категорически отказывался сообщать жене свои траты, потому что считал, что это ущемляет его независимость и, вообще, ниже его достоинства. Понятно, что объективного семейного бюджета получить при таком раскладе вряд ли удастся.

И знаю ситуацию, когда жене приходилось правдой и неправдой все-таки получать нужную информацию от мужа. В конце месяца она показала ему результаты. Он был шокирован, что около 50 тыс. рублей ушли на покупки, которые были совсем не обязательны семье. И на следующий месяц он вместе с женой определил основные статьи расходов и необходимые на них суммы, самостоятельно заносил все траты в таблицу, стараясь не выходить за план. Только это позволило сэкономить те же 50 тыс. рублей и отложить их на предстоящий ремонт кухни.

Пошаговое руководство к ведению семейного бюджета

Задумайтесь – для чего вы ведете, или хотите начать вести семейный бюджет? Помимо того, что это он проясняет финансовую ситуацию, бюджет может и должен служить более высокой цели

Например, благодаря контролю над бюджетом, вы с легкостью можете высвободить деньги на решение важных проблем, сможете запланировать крупную покупку или даже задумаетесь над тем, чтобы сменить работу.
Чтобы избежать распространенных ошибок и не тратить время зря, советуем обратить внимание на этапы, или шаги, которые нужно выполнять последовательно

Шаг 1. Выявите ваши цели и приоритеты

Главная задача семейного бюджета – это повышение качества жизни. Этот результат достигается благодаря рациональному распределению – с одной стороны, и грамотному планированию – с другой.

Практика показывает:

• Если вам не хватает денег, и при этом вы не знаете точной суммы, в большинстве случаев вы просто не умеете их распределять.
• Если вы не можете себе позволить откладывать деньги, вероятно, вы их уже потратили!
• Если вы никак не можете купить квартиру/машину/компьютер – в 99% случаев вы просто не планировали это сделать.

Первым делом нужно подумать, какую конкретно задачу будет решать ведение бюджета вашей семьи. Если это повышение качества жизни – то что конкретно должно измениться.

Пример! Допустим, вы мало путешествуете, но слишком много тратите на развлечения в вашем городе. Тогда вашим приоритетом будет перераспределение расходов – меньше тратить на развлечения, больше – на путешествия!

А вот еще один пример: вы хотите разобраться, достаточно ли вы получаете, чтобы обеспечивать все потребности своей семьи. Тогда вы должны будете изучить эти потребности, расставить приоритеты и решить – нужно ли вам увеличивать доходы.

Хорошо, если вы поставите конкретную и достижимую финансовую цель, например: «накопить 150 тыс. рублей на кухонный гарнитур к декабрю 2020 года» – и подстроите под нее свой ежемесячный бюджет.

Шаг 2. Проанализируйте текущее финансовое положение

Не менее ответственный и даже более трудоемкий шаг – организация ведения семейного бюджета. Исходя из выбранного типа бюджета, подробно распишите все доходы и расходы вашей семьи и оцените финансовую ситуацию.

Ваш бюджет:

• дефицитный, если расходы превышают доходы
• сбалансированный, если расходы примерно равны доходам
• профицитный, если часть доходов остается

С доходами бывает проще, потому что источников дохода обычно в разы меньше, чем расходных статей. Однако здесь тоже следует расписать подробно все доходы. Сравнительная таблица доходов и расходов за месяц и вывод, который вы сделаете, подскажет вам средство, с помощью которого вы можете добиться того, чего хотите.

Пример анализа ежемесячных расходов на питание

Не знаете, сколько тратите на еду? Проанализируйте свои покупки в супермаркете в течение хотя бы 1 месяца. Семейный бюджет складывается во многом из анализа статистики расходов. Фиксируйте данные в любой удобной для вас форме, отразив необходимые данные. Определите самые расходные статьи попробуйте запланировать покупки на следующий месяц, рассчитать недельный бюджет и т.п.

Какие статьи расходов нужно непременно отражать в бюджете

В вашем бюджете должны присутствовать несколько основных категорий, отслеживать которые удобно отдельно, остальные можете смело группировать.

Например, полезно отдельно отслеживать личные расходы (каждого из супругов, если бюджет общий), отдельно отражать расходы на детей, общие семейные траты, а также обязательно фиксировать регулярные платежи.

Обычно траты сортируются по категориям, например: красота, здоровье, транспорт, дети, питание, образование, развлечения. Воспользуйтесь этими данными, который собрал за вас банк, и составьте примерный план расходов на следующий месяц. Старайтесь распределять плановые расходы более рационально: остаток по средствам вы можете отправить в накопления.

Шаг 3. Определитесь со средствами достижения цели

После того, как вы получили достаточно информации о потребностях своей семьи и оценили состояние вашего бюджета, самое время подумать о средствах повышения качества жизни. То есть вам следует определиться – каким путем вам этого добиться:

• наращивание доходов – подойдет, если бюджет дефицитный или сбалансированный, а ваши расходы максимально рационализированы
• сбережения – подойдет, если бюджет профицитный или сбалансированный
• рационализация расходов – подойдет, в любом случае, поскольку как минимум высвобождает средства.

Семейный бюджет в шести пунктах

Итак, резюмируем все, о чем рассказали выше:

1. Бюджет надо вести. Это помогает не тратить лишнего сейчас, планировать траты на будущее, ставить перед собой финансовые цели.
2. Начать можно с простого правила распределения доходов 20/30/50 и научиться не тратить на кредиты больше 25-30% своего заработка.
3. Если лень погружаться в «серьезную бухгалтерию», для начала можно использовать мобильные приложения.
4. Самое простое и эффективное решение для ведения бюджета – таблицы Excel. Настраивайте и меняйте документ, как нужно именно вам.
5. Следите за своей кредитной нагрузкой. Не позволяйте кредитам влиять на ваш бюджет слишком сильно.
6. Когда вам придет в голову идея бросить вести бюджет потому что «скучно, нудно, и нет времени, а воскресенье еще надо поехать к теще/менять резину/на крестины племянника» преодолейте это, станьте просто маньяком учета. Не так, для себя. А потому что это принесет вам выгоду, в реальных, конкретных осязаемых рублях сейчас и в финансовой свободе в будущем.

Поделитесь

Какие есть варианты ведения бюджета семьи

Калькулятор бюджета

Калькулятор личного и семейного бюджета, который поможет вам знать свои расходы. Такой калькулятор поможет вам знать куда вы тратите свои заработанные деньги.

Таблица в Excel

Мне удобен именно этот способ ведения бюджета, получается наглядно и всегда можно посмотреть, где можно его подкорректировать. Постепенно я начала все записывать в совсем простой таблице, а сейчас каждый месяц добавляю что-то новое. Это очень удобно и полезно.

В колонку доходов включены все денежные поступления:

• Заработная плата
• Премия
• Подарки
• Оплата проездных или деньги за бензин, если вам его оплачивают
• Еда на работе, которую предоставляет работодатель
• Различные доплаты
• Компенсации социальные, если таковые есть
• Пенсия
• Все подработки
• Акции в магазине

И прочее.

Все расходы я предпочитаю делить на постоянные и переменные. К постоянным расходам относятся те расходы, которые не меняются или меняются незначительно:

• Коммунальные платежи
• Транспортные расходы
• Стрижка, маникюр/педикюр, косметолог
• Различные страховки
• Оплата связи и интернета
• Расходы на детей

И другое. У кого-то есть кредиты или долги.

Переменные расходы каждый месяц разные:

• Покупка одежды или обуви
• Продукты
• Развлечения
• Расходы на отпуск
• Курсы саморазвития
• Затраты на здоровье и косметику
• Затраты на вредные привычки
• Спорт
• Транспортные расходы
• Подарки близким

И другое.

Все таблицы можно бесплатно скачать в интернете и начать ими пользоваться. Главное, что необходимо, это вносить каждый день ваши расходы.

• Простая таблица расходов и доходов семейного бюджета
• Продвинутая таблица с планом и диаграммами
• Таблица только с доходом и расходом
• Стандартные шаблоны по теме финансов из Excel

Можно получить данные и проанализировать свои доходы и расходы в любом удобном для вас виде, например, в виде диаграммы.

Чтобы понять чем удобно пользоваться, нужно начать просто чем-то пользоваться.

Обычная тетрадь для бюджета

Очень много людей преклонного возраста, или обычных людей, которые с трудом осваивают какие-то новые программы. Рекомендуем взять обычную тетрадь и старым дедовским способом ведите записи всех ваших расходов и доходов, причем делать это нужно ежедневно и не лениться.

В конце месяца все посчитать и просуммировать будет совсем нетрудно. Чтобы понять сколько необходимо денег на ваши расходы, необходимо предварительно три месяца вести такую таблицу. И после этого уже можно учиться переходить на компьютерный вариант ведения бюджета.

В личном кабинете на сайте любого банка можно тоже получить полную расшифровку всех ваших расходов с карты банка по статьям расхода, что тоже очень удобно для ведения бюджета.

Виды семейного бюджета

По финансовому результату

Дефицитный

Дефицит предполагает ситуацию,  когда расходы превышают доходы. Зачастую это
происходит вследствие негативных событий, таких как болезнь, поломка автомобиля
или потеря работы. Тем не менее, положительные причины дефицита бюджета тоже
возможны, например, рождение ребенка или приобретение квартиры.

Профицитный

Когда запланированные расходы
оказываются меньше доходов возникает приятная ситуация профицита. В этом случае
возникают разные варианты распределения доходов – прекрасная возможность
порадовать себя долгожданным путешествием или сделать выгодные инвестиции. 

Сбалансированный

Если расходы и доходы
равны, то финансовым результатом исполнения такого плана являются отсутствие
долгов и остатков денежных средств. Чтобы добиться сбалансированности нередко
приходится сокращать свои расходы или прикладывать дополнительные усилия, чтобы
повысить доходы.

По типу управления

Современное общество не дает однозначного ответа на вопрос, кто должен управлять финансовыми потоками внутри семьи. Выделяют следующие варианты ведения семейного бюджета —  общий, раздельный, совместно-раздельный и единоличный.

Общий

Принципы:

• доходы каждого члена семьи направляются в общую копилку;
• все члены семьи тратят общие деньги и на семейные и на личные нужды;
• все расходы согласовываются между супругами.

Достоинства:

• Обеспечивается единство мужа и жены, если доходы супругов примерно равны;
• Совместный бюджет снимает вопрос, на чьи средства совершить покупку;
• Удобно копить деньги.

Недостатки:

• При большой разнице в доходах, есть вероятность конфликтов между супругами ;
• Каждый супруг должен отчитываться за покупки;
• Сложности планирования семейных расходов, если у супругов разные желания;
• Возможно недопонимание, если муж и жена имеют разное представление о необходимом уровне комфорта.

Раздельный

Принципы:

• доходы каждого члена семьи направляются на его личный счет;
• каждый тратит свои личные средства  и на себя и на семью;
• расходы согласовываются только в случае совершения крупных покупок.

Достоинства:

• Члены семьи с раздельным бюджетом не зависят от зарплаты друг друга, поэтому финансовые конфликты практически исключены;
• Каждый может тратить на собственные нужды сколько угодно;
• Все чувствуют себя независимыми и самостоятельными.

Недостатки

Каждый стремится заработать больше денег, не уделяя внимание семье;
При существенной разнице в доходах возможны споры из-за разного качества жизни супругов;
Проблематично накопить деньги .

Совместно-раздельный

Принципы:

• Часть доходов каждого направляется в общую копилку, а другую часть он тратит на свои нужды;
• Общая часть доходов тратится на нужды семьи,а личные средства каждый тратит по своему усмотрению;
• Супруги обсуждают только затраты на общие потребности.

Достоинства:

• Супруги,  имея личные средства, чувствуют себя свободными;
• Наличие общих денег способствует укреплению семьи;
• Проще договориться по поводу общих трат, так как остаются деньги на личные нужды.

Недостатки:

• Возможно сокрытие доходов любым из членов семьи;
• Смешанный бюджет усложняет накопление денег в сравнении с совместным;

Единоличный

Принципы:

• Доходы каждого члена семьи направляются в общую копилку;
• Только ответственный за ведение бюджета имеет право распоряжаться финансами;
• Все расходы согласовываются между супругами;

Достоинства:

Отсутствие конфликтов, так как решения принимает один человек.

Недостатки:

Возможно недоверие, так как ответственный за формирование и исполнение плана имеет большие возможности по искажению информации о доходах и покупках.

По сроку

В зависимости от длительности действия  различают три вида плана:

• Краткосрочный (если бюджет составляется на месячный срок);
• Среднесрочный (когда период действия менее 1 года);
• Долгосрочный (характеризуется сроком более 1 года).

Краткосрочный план является наиболее точным.
Прогнозировать мелкие покупки на долгий срок очень сложно, поэтому при
увеличении срока погрешность возрастает

Этапы ведения семейного бюджета

В 1-м разделе я ответила на вопрос, зачем нужно вести семейный бюджет. И если я смогла вас убедить в необходимости его ведения, то теперь пора переходить к вопросу, как вести бюджет правильно.

Я выделила 6 основных этапов:

Этап 1. Подготовительный.

До начала процесса планирования и накопления следует в течение нескольких месяцев проследить за всеми семейными доходами и расходами. Это можно сделать в тетради, в таблице Excel, в специальных компьютерных программах или в мобильном приложении. О способах ведения бюджета мы поговорим чуть ниже. Главные принципы, которые должны быть соблюдены на этом этапе:

• ежедневная запись всех поступлений и расходов;
• распределение затрат на категории и подкатегории;
• подсчет в конце месяца итогов по всем разделам с целью выявления наиболее затратных статей;
• делаем таблицу по доходам, не забываем об учете всех источников поступления денег.

Этап 2. Анализ собранных данных.

По истечении 2 – 3 месяцев сбора исходных данных проведите их анализ. Ведь вы для этого их собирали? Какие затраты для вашей семьи являются обязательными, а от каких можно навсегда (например, курение) или на время (например, покупка каждый месяц новой кофточки) отказаться?

Чем подробнее вы заносили в таблицу сделанные расходы, тем точнее будет анализ. Это нужно для того, чтобы вы выявили скрытые резервы вашего семейного бюджета. Те отправные точки, от которых будете отталкиваться на следующем этапе.

Этап 3. Постановка целей.

После того, как вы провели анализ и выявили резервы, необходимо определить, чего вы хотите достичь в ближайшее или отдаленное время. Цели могут быть самыми разными. Например:

• накопление денег на отпуск,
• покупка нового холодильника,
• подготовка к безбедной пенсии и т. д.

Этап 4. Разработка стратегии и тактики.

Пожалуй, самый сложный и ответственный этап. На нем вы должны разработать стратегию и тактику ведения семейного бюджета, которые помогут вам достичь поставленных целей.

Здесь вы должны четко прописать, как можно подробнее, ваши действия. Например, есть цель – накопить деньги на отпуск в размере 70 000 руб. До него осталось 7 месяцев. Значит каждый месяц вы должны откладывать по 10 000 руб.

Меня часто спрашивают коллеги по работе, как я могу ездить отдыхать за границу 2 раза в год при одинаковых с ними доходах? Они себе такого позволить не могут. Что-либо им объяснять я уже перестала, не слышат и не хотят слышать. А здесь отвечу.

Да, я люблю путешествовать. Это страсть всей моей жизни, и я заразила ею всю мою семью. Поэтому у нас одна цель на год – покорить очередной маршрут. Ни у меня, ни у мужа нет дорогих машин, телефонов, шуб и драгоценностей. Для меня все это – пустой звук. С каждой заработанной суммы мы откладываем на единственное, что имеет для нас ценность – яркие эмоции и впечатления от поездок, от знакомства с чужой культурой, людьми, языком. Ведение семейного бюджета очень помогает.

Хотите увеличить доходы – сократите расходы. В своей статье об экономии я более подробно рассказываю о способах снижения затрат.

Этап 5. Планирование семейного бюджета на месяц.

Здесь снова понадобится таблица, но в более усложненном варианте. Доходы и расходы следует дополнительно разбить на графы “План” и “Факт”. Помните пример цели – накопить 70 000 руб. на отпуск? Заносим наши взносы по 10 000 руб. и все остальные обязательные расходы в графу “План”. Проставляем фактические значения и выводим отклонения.

Пример таблицы за месяц

Цифры в таблице заданы условные, для примера. Итог нашего планирования – мы сэкономили 14 200 руб.

Этап 6. Анализ результатов.

В конце месяца мы должны подвести итоги. Сравнить суммы по плану и по факту. По каким статьям удалось сэкономить, а по каким образовался перерасход.

В нашем условном примере в конце месяца мы сэкономили 14 200 руб. Далее логично решить вопрос с этими “лишними” деньгами. Что с ними делать? Каждая семья решает это по-своему. Кто-то потратит на приобретение нужной (или не очень) вещи. Кто-то отложит на депозит. Кто-то прогуляет в ресторане. В любом случае, выбор только ваш. Никакие советы здесь не уместны.

А потом надо составить новую таблицу на очередной месяц. И наши этапы повторяются, кроме 1-го и 2-го. 3-й этап тоже может быть исключен, если цель была поставлена долгосрочная и достигается не за один месяц.

Таблица семейного бюджета совместного типа

			План	Факт	Отклонение
Доходы мужа	Основная зарплата	35000	35000
Подработки	15000	18000	+3000
Доходы жены	Социальное пособие	9000	9000
Заработок в Интернете	6000	8000	+2000
Доходы семьи	Проценты по вкладу	5000	5000
Итого доходы:	70000	75000	+5000
Обязательные расходы	Погашение кредита	10000	13000	+3000
Сбережения	8000	10000	+2000
Итого обязательные расходы:	18000	23000	+5000
Расходы на семью	Постоянные расходы	Коммунальные платежи	8000	7500	-500
Кабельное ТВ	500	500
Интернет	500	500
Переменные расходы	Продукты питания	20000	21000	+1000
Одежда	2000	5000	+3000
Бытовая химия	500	-500
Отдых	5000	2000	-3000
Развлечения	2000	-2000
Итого расходы на семью:	38500	36500	-2000
Расходы на детей	Оплата за садик	1500	1500
Игрушки	1000	1500	+500
Развлечения	500	500
Итого расходы на детей:	3000	3500	+500
Личные расходы мужа	Сигареты	1000	1000
Рыболовные снасти	1000	1500	+500
Итого личные расходы мужа:	2000	2500	+500
Личные расходы жены	Косметика	1000	500	-500
Парикмахерская	500	500
Итого личные расходы жены:	1500	1000	-500
Непредвиденные расходы:	7000	2000	-5000
Итого расходы:	70000	66500	-3500
Экономия семейного бюджета:	3500	+3500

Очередность планирования доходов и расходов

Как вы видите, в таблице семейного бюджета совместного типа первоначально планируются доходы. Затем я бы настоятельно рекомендовал планировать обязательные расходы, к которым относятся:

• погашение долгов (обязательная и первоочередная статья расходов);
• создание резервов;
• создание сбережений;
• формирование семейного капитала.

Только после этого следует переходить к планированию текущих расходов семьи по четырем категориям:

1.  Общие семейные расходы (отдельно постоянные и переменные);
2. Расходы на содержание детей;
3. Личные расходы мужа;
4. Личные расходы жены.

Также я бы рекомендовал всегда включать в таблицу семейного бюджета непредвиденные расходы (в среднем — около 10% от общей суммы доходов).

Статьи расходов семейного бюджета могут быть разными, и чем подробнее они будут расписаны и запланированы, тем лучше. Поэтому, думая о том, как правильно составить семейный бюджет, сразу постарайтесь вписать в таблицу все расходы, которые есть у вас в семье, разбив их по категориям. Расписать расходы можно всего один раз изначально, затем каждый месяц только корректировать нужные цифры (и то не все, ведь определенные доходы и расходы семьи могут оставаться неизменными).

Колонка «план» заполняется перед началом отчетного месяца, а колонка «факт» — по его окончанию на основе данных домашней бухгалтерии, либо же в тот момент, когда определенные расходы уже окончательно сформированы (например, если коммунальные платежи за месяц уже оплачены — можно вписать их в таблицу сразу, не дожидаясь конца месяца).

Если таблица семейного бюджета ведется в excel, туда можно внести формулы для выполнения автоматического подсчета в строках «итого» и столбце «отклонение» — это существенно упростит ведение семейного бюджета.